Qué es el esquema para personas independientes

El IMSS permite que profesionales, comerciantes, artesanos y otras personas no asalariadas se incorporen voluntariamente al régimen obligatorio mediante un esquema simplificado. En búsquedas suele llamarse “Modalidad 10”, aunque los catálogos históricos también usan números para trabajadores permanentes urbanos. Lo importante es seleccionar en el portal el trámite vigente de Personas Trabajadoras Independientes.

Cobertura integral

Incluye Enfermedades y Maternidad, Riesgos de Trabajo, Invalidez y Vida, Retiro, Cesantía y Vejez, Guarderías y Prestaciones Sociales, para la persona y beneficiarios legales conforme a requisitos. También puede añadirse aportación de vivienda.

Diferencia con Modalidad 40

Modalidad 40 continúa solo seguros pensionarios después de una baja y no ofrece cobertura médica ordinaria. El esquema independiente protege actividad propia y usa ocupación, riesgo e ingreso.

Ingreso real y límites

El simulador oficial solicita ingreso mensual real porque incapacidades y pensiones se relacionan con el monto registrado. No debe ser inferior al salario mínimo diario de la zona multiplicado por días ni superior a 25 UMA diarias por días.

Zona general

En 2026 el mínimo general es $315.04 diarios. Para 30 días, el ingreso mínimo es $9,451.20. La frontera norte usa $440.87, equivalente a $13,226.10. No elijas la zona solo para pagar menos.

Tope

Desde febrero la UMA es $117.31; 25 UMA son $2,932.75 diarios. Para 30 días, máximo $87,982.50. Enero usa UMA anterior.

Ingreso variable

Si cambia cada mes, reporta conforme al proceso vigente. Un promedio artificialmente bajo reduce cuota pero también prestaciones. Conserva facturas, estados y registros.

Riesgos de Trabajo por ocupación

El seguro cubre accidentes y enfermedades derivados de la actividad. La prima depende de clasificación ocupacional. El formulario ofrece primas medias de clases I a V solo para estimar; el portal oficial identifica división y grupo, que son más precisos que escoger una clase por intuición.

Clase I

Actividades administrativas de bajo riesgo suelen acercarse a Clase I, con prima media 0.54355%. Transporte, construcción o procesos peligrosos pueden estar en clases mayores. El nombre “consultor” no describe si también conduces o manipulas maquinaria.

Efecto monetario

Con ingreso $18,000, Clase I aporta cerca de $97.84; Clase V, $1,365.98. La diferencia refleja riesgo asegurado, no una penalización arbitraria.

Accidente laboral

Registra actividad verdadera. Una clasificación incorrecta puede complicar calificación y cuota. Ante accidente, busca atención y describe cómo ocurrió.

Enfermedades y Maternidad

La estimación separa cuota fija en especie, excedente de tres UMA, prestaciones en dinero y gastos médicos de pensionados. La cuota fija se calcula sobre UMA, no sobre todo el ingreso: 20.40% de UMA por día.

Excedente

Sobre la parte del SBC que supera tres UMA se aplica 1.50% combinado en esta cédula. Si el ingreso diario es $600, tres UMA son $351.93 y el excedente $248.07 por día.

Prestaciones en dinero

La tasa combinada usada es 0.95% del ingreso base. Los subsidios no equivalen a total pagado; cada riesgo tiene porcentaje y semanas.

Gastos médicos de pensionados

Se estima 1.425%. Aunque la persona aún no sea pensionada, la rama forma parte de financiamiento.

Invalidez, vida, guarderías y retiro

La cédula usa 2.375% combinado para Invalidez y Vida, 1% para Guarderías y Prestaciones Sociales y 2% para Retiro. En incorporación independiente la persona cubre componentes equivalentes a cuotas obrero-patronales.

Beneficiarios

Dar de alta a cónyuge, concubina, concubinario, hijos o ascendientes exige documentos y dependencia en supuestos. El número de beneficiarios no multiplica directamente la cuota mensual del cálculo.

Guarderías

El derecho requiere vigencia y disponibilidad conforme a reglas. Pagar 1% no garantiza lugar inmediato. Consulta unidad y proceso.

Cuenta AFORE

Retiro y cesantía se depositan en cuenta individual según ley. Verifica que CURP y NSS estén vinculados y revisa estados; no toda cuota total llega como ahorro.

Cesantía y vejez: tabla gradual 2026

La reforma incrementa gradualmente la cuota patronal por nivel de SBC hasta 2030. Para 2026, la herramienta usa 3.150% en un salario mínimo; 3.676% hasta 1.5 UMA en el rango legal; 4.851% de 1.51 a 2 UMA; 5.556% de 2.01 a 2.5; 6.026% de 2.51 a 3; 6.362% de 3.01 a 3.5; 6.614% de 3.51 a 4; y 7.513% arriba de 4 UMA. Añade 1.125% correspondiente a la parte trabajadora.

Rangos y salario mínimo

Como el salario mínimo 2026 supera varios rangos en UMA, muchos independientes caen desde 2.51 UMA o más. El cálculo primero compara el salario diario con el mínimo y luego la relación UMA.

No usar tabla 2030

El artículo 168 muestra tasas finales, pero el transitorio gradúa. Aplicar 11.875% máximo en 2026 sobreestima CEAV. A la inversa, usar 3.15% para todos subestima.

Cuota social

El gobierno puede aportar cuota social en rangos. No se suma al importe que paga la persona en esta página; se refleja conforme al sistema.

Infonavit opcional

La persona independiente puede aportar 5% para vivienda bajo el esquema ofrecido. La calculadora lo suma aparte al total IMSS. No es una comisión del seguro ni garantiza crédito inmediato.

Subcuenta

El dinero se registra en vivienda y puede apoyar ahorro o acceso a productos. Confirma asociación NSS, cuenta individual y movimientos.

Elegir incluir

Con ingreso $18,000, 5% son $900 al mes. Decide según presupuesto y objetivo. No lo confundas con una retención de crédito existente.

Crédito

Precalificación considera edad, ahorro, continuidad, ingreso y reglas vigentes. La calculadora no estima puntos ni mensualidad.

Alta, pago y vigencia

El portal solicita CURP, NSS, correo, ocupación, zona e ingreso. Genera línea de captura y permite pago en entidades autorizadas. Guarda comprobante. La cobertura y fecha dependen de pago oportuno y proceso.

Periodos de espera

Algunas prestaciones o enfermedades pueden tener periodos y condiciones. Consulta preguntas frecuentes. No pospongas urgencia médica esperando que un alta retroactiva cubra.

Mexicanos en el extranjero

El esquema contempla incorporación de personas que trabajan fuera para recibir cobertura en territorio nacional y cotizar, bajo condiciones. Domicilio, beneficiarios y pago requieren revisar tutorial específico.

Doble aseguramiento

Si además tienes empleo subordinado o plataforma, pueden existir registros simultáneos. No pagues duplicado sin entender efectos; consulta IMSS.

Cómo auditar la estimación

Con $18,000 y 30 días, el diario es $600. Está encima del mínimo general y debajo de 25 UMA. $600 equivale a más de 4 UMA, por lo que la tasa patronal CEAV 2026 es 7.513%, más 1.125% trabajadora.

Prueba de riesgo

Cambia Clase I a V: solo el renglón de riesgo y total deben variar. Enfermedades, invalidez y retiro permanecen.

Prueba de zona

Baja ingreso debajo de $9,451.20 general: la calculadora debe rechazar. En frontera el mínimo es mayor. Sube sobre 25 UMA por día y también rechaza.

Errores frecuentes

Incluyen confundir esquema con Modalidad 40, registrar utilidad neta falsa, elegir riesgo menor, aplicar porcentaje total fijo, olvidar cuota UMA, usar tasa CEAV final 2030, sumar cuota social como pago, considerar que todo va a AFORE y no contrastar el simulador IMSS.