Qué proyecta una calculadora AFORE

Una AFORE administra la cuenta individual de ahorro para el retiro. El saldo combina aportaciones obligatorias, ahorro voluntario, rendimientos, comisiones y movimientos. Esta calculadora simula acumulación mensual; no calcula una resolución de pensión, porque la pensión también depende de régimen IMSS o ISSSTE, semanas, edad, salario, beneficiarios, seguro de sobrevivencia y modalidad de pago.

Escenario, no garantía

Los rendimientos futuros son desconocidos. Introducir siete por ciento no significa que la AFORE lo promete. La herramienta mantiene la tasa constante para observar relaciones, no para pronosticar mercados.

Comparación útil

La salida principal muestra el escenario con ahorro voluntario y un escenario base sin él. La diferencia revela el efecto de aportaciones y de sus rendimientos, una decisión más controlable que adivinar la tasa exacta.

Saldo actual y estado de cuenta

Usa el saldo total que corresponde al ahorro pensionario que deseas proyectar. El estado de cuenta separa retiro, cesantía y vejez; vivienda; ahorro voluntario; SAR 92 y otros rubros. No todos se disponen igual ni todos financian la pensión de la misma forma.

Subcuenta de vivienda

Los recursos de vivienda se administran con participación de Infonavit y pueden usarse en crédito o transferirse conforme al régimen. Si tu saldo AFORE visible excluye vivienda, no la inventes. La calculadora trata el importe inicial como una sola bolsa financiera.

Unificación y homonimia

Si tienes más de una cuenta o datos inconsistentes, primero solicita unificación. Proyectar solo una cuenta puede subestimar; sumar duplicados puede sobreestimar. CURP, NSS y datos personales deben coincidir.

Fecha de corte

El saldo cambia diariamente. Anota la fecha. Una aportación reciente puede estar en tránsito y aparecer en el siguiente estado.

Aportaciones obligatorias

Las contribuciones al retiro provienen de patrón, persona trabajadora y gobierno según régimen, salario y año. La reforma elevó gradualmente la aportación patronal de cesantía y vejez. Por eso no conviene usar un porcentaje fijo del sueldo para treinta años. Captura el promedio monetario que realmente llega o un escenario informado.

Leer movimientos

Suma depósitos obligatorios de varios bimestres y divide entre meses cotizados para estimar una aportación mensual. Excluye rendimientos y traspasos. Si hay lagunas laborales, reduce el promedio o modela solo meses esperados de cotización.

Crecimiento salarial

La herramienta mantiene la aportación nominal constante. Si esperas aumentos, crea escenarios cada cinco años o eleva manualmente la cifra. Un crecimiento salarial también puede mover comisiones, impuestos y tasa de reemplazo.

Independientes

Una persona independiente puede ahorrar voluntariamente y, bajo esquemas, cotizar a seguridad social. No captures como “obligatoria” una aportación que no has contratado.

Ahorro voluntario y efecto compuesto

Cada aportación mensual gana o pierde según el rendimiento posterior. Aportar temprano da más meses de crecimiento. Con treinta años por delante, $1,500 mensuales representan $540,000 de capital; su diferencia final puede ser mucho mayor por capitalización.

Liquidez

Existen aportaciones de corto, mediano y largo plazo y complementarias de retiro, con disponibilidad y tratamiento fiscal distintos. No elijas solo por poder retirar rápido. Confirma etiqueta de la subcuenta antes de depositar.

Deducción fiscal

Ciertas aportaciones destinadas al retiro pueden ser deducibles si cumplen permanencia y límites. Retirarlas antes puede generar retención o acumulación. La calculadora no suma un supuesto ahorro fiscal.

Domiciliación

Una aportación automática ayuda a constancia. Conserva CLABE, folio y comprobante. Si el cargo falla, el escenario presupone dinero que nunca entró; revisa cada estado.

Rendimiento, comisión e IRN

La tasa bruta captura rendimiento de inversión antes de comisión. La herramienta resta la comisión anual para formar una tasa neta simplificada y la convierte en tasa mensual efectiva. En la operación real, valuaciones, flujos y comisión diaria producen pequeñas diferencias.

Indicador de Rendimiento Neto

CONSAR publica indicadores por Siefore generacional que combinan horizontes y comisión. Sirven para comparar, pero un dato histórico no garantiza futuro. Compara la Siefore que corresponde a tu año de nacimiento.

Comisión

Se cobra sobre saldo administrado y puede actualizarse. Una diferencia de décimas importa durante décadas, pero no es el único criterio: rendimiento, servicio, atención y consistencia también.

Tasa negativa

Puede haber meses con minusvalías. Si el rendimiento supuesto menos comisión es negativo, la proyección lo acepta mientras sea superior a -100% anual. Prueba un escenario pesimista.

Inflación y pesos de hoy

Un saldo de varios millones dentro de treinta años no comprará lo mismo que hoy. La herramienta divide el saldo futuro entre el crecimiento acumulado de la inflación elegida. Ese “poder de compra” permite comparar con gastos actuales.

Nominal versus real

Si rendimiento neto es 6.45% e inflación 4%, el crecimiento real aproximado no es simplemente 2.45% en todos los periodos; la relación correcta usa cocientes compuestos. La página descuenta el saldo final directamente.

Inflación personal

INEGI mide una canasta promedio. Salud, vivienda o educación de una persona pueden subir más. Prueba 4%, 5% y 6% y no uses solo el escenario más cómodo.

Aportaciones constantes

Como el aporte capturado es nominal constante, pierde poder de compra con el tiempo. Aumentarlo al menos con inflación puede mejorar el resultado; esta versión no lo indexa automáticamente para mantener la fórmula auditada.

Referencia mensual y pensión real

La “referencia mensual lineal” divide el poder de compra entre los meses de retiro elegidos. No incluye rendimiento durante retiro, longevidad, seguro, beneficiarios, comisiones, pensión garantizada ni Fondo de Pensiones para el Bienestar. Solo traduce una bolsa a un presupuesto simple.

Renta vitalicia

Una aseguradora recibe recursos y paga una renta bajo condiciones, incorporando sobrevivencia. El costo depende de edad, tasas y beneficiarios. No se obtiene dividiendo saldo entre 240.

Retiro programado

La AFORE administra y recalcula pagos según saldo y esperanza de vida. El monto puede cambiar. Un retiro lineal fijo no reproduce la metodología.

Pensión garantizada

En régimen 97 depende de requisitos y fórmula legal. En 2026 se exigen 875 semanas para cesantía o vejez bajo la transición. La calculadora de ahorro no certifica ese derecho.

Semanas, régimen y edad

Quienes cotizaron antes del 1 de julio de 1997 pueden tener elección entre leyes bajo condiciones; quienes iniciaron después siguen cuenta individual. La misma AFORE conserva recursos, pero el cálculo de pensión cambia radicalmente.

Edad 60 a 65

Cesantía comienza a los sesenta y vejez a los sesenta y cinco. En Ley 73 la edad aplica porcentajes; en Ley 97 saldo y modalidades son esenciales. No elijas 60 solo porque la calculadora permite una edad objetivo.

Constancia de semanas

Solicita el reporte IMSS y corrige empleos faltantes. Retiros por desempleo pueden descontar semanas. La cifra del estado AFORE no sustituye la certificación del instituto.

Beneficiarios

Actualiza expediente y designaciones. El seguro de sobrevivencia reduce saldo disponible para pensión propia según el caso, algo no modelado aquí.

Cómo auditar la proyección

Con edad 35 y retiro 65 hay 360 meses. El capital aportado debe ser saldo inicial más 360 veces la suma de aportación obligatoria y voluntaria. La ganancia es saldo final menos ese capital, no todo el saldo menos solo depósitos futuros.

Prueba sin rendimiento

Pon rendimiento y comisión en cero. El saldo final debe coincidir exactamente con capital aportado. Si no, existe un error de periodicidad.

Prueba del voluntario

Escribe cero de ahorro voluntario: saldo principal y base deben coincidir. Vuelve a $1,500 y confirma que la diferencia supere $540,000 cuando la tasa neta sea positiva.

Errores frecuentes

Incluyen usar rendimiento pasado como garantía, olvidar comisión, mezclar tasa nominal y real, sumar vivienda dos veces, suponer cotización continua, no actualizar aportación, dividir el saldo entre meses y llamarlo pensión, ignorar beneficiarios y omitir semanas.