Waarom deze calculator geen premiequote maakt

Een echte verzekeringspremie wordt bepaald door productsoort, verzekerd object, postcode, leeftijd, schadeverleden, dekking, looptijd, eigen risico, acceptatiebeleid en veel andere kenmerken. Alleen een verzekeraar of bevoegde bemiddelaar kan op basis van volledige gegevens een bindende quote leveren. Deze pagina verzint daarom geen tarief uit een paar vragen.

U begint met een bestaande offerte. De tool maakt de prijs per jaar vergelijkbaar en laat zien hoe gekozen aannames over schade en dekking financieel uitwerken. Dat helpt vragen formuleren, maar rangschikt geen aanbieders.

Maandpremie naar jaarpremie

Een maandbedrag wordt met twaalf vermenigvuldigd. Controleer of de verzekeraar werkelijk maandelijks factureert en of een jaarbetaling korting of termijnopslag heeft. Een tijdelijke welkomstkorting hoort niet als structurele maandpremie in alle toekomstige jaren.

De startpremie van € 35 exclusief assurantiebelasting wordt bij 21% € 42,35 per maand en € 508,20 per jaar. Tel de belasting niet nogmaals op wanneer de offerte voor consumenten al een inclusief bedrag toont.

Assurantiebelasting in Nederland

Belastingdienst noemt 21% assurantiebelasting over verzekeringspremie en samenhangende diensten. Meestal int en draagt de verzekeraar de belasting af. Het is geen btw, ook al is het percentage gelijk. Een offerte kan de heffing apart tonen of al in het totaal verwerken.

Als afzonderlijke bemiddelings- of poliskosten nog exclusief belasting zijn, moet u die consequent omrekenen voordat u ze in het veld voor vaste kosten zet. De tool verwacht die jaarpost inclusief toepasselijke belasting.

Welke verzekeringen zijn vrijgesteld?

Onder meer levensverzekeringen, ongevallen-, invaliditeits- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, ziekte- en ziektekostenverzekeringen, werkloosheidsverzekeringen, transportverzekeringen en enkele zakelijke categorieën staan op de vrijstellingslijst van Belastingdienst. Voor zo’n bevestigd product vult u 0% in of kiest u een reeds inclusief bedrag.

Controleer het product: een verzekering met een medische aanleiding is niet automatisch vrijgesteld. De juridische aard van de dekking telt. Gebruik de polis- of fiscale informatie van de aanbieder.

Eigen risico per claim

Het eigen risico is het deel dat u bij een gedekte schade zelf draagt. In de eenvoudige formule wordt eerst het gedekte aandeel van de schade bepaald en daarna het eigen risico afgetrokken. Is de gedekte schade lager dan het eigen risico, dan is de uitkering nul.

Polissen kunnen een eigen risico per gebeurtenis, object, persoon, jaar of specifieke oorzaak gebruiken. Soms geldt een franchise waarbij onder een grens niets en erboven alles wordt betaald. Vertaal alleen een echte “aftrek per claim” rechtstreeks naar dit veld.

Gedekt aandeel en uitsluitingen

Bij 100% dekking wordt de hele scenario-schade vóór eigen risico meegenomen. Bij 70% gebruikt de tool 70% van de schade als gedekte basis. Dit percentage is een scenario-invoer, geen beoordeling van polisvoorwaarden. Uitsluitingen zijn vaak alles-of-niets en niet netjes procentueel.

Maak daarom meerdere scenario’s: volledig gedekte schade, gedeeltelijke vergoeding door afschrijving en volledig uitgesloten gebeurtenis met 0%. Lees definities, beveiligingseisen, wachttijd, geografisch gebied en meldtermijnen.

Maximumuitkering toepassen

Na dekking en eigen risico begrenst de tool de uitkering op het maximum per claim. Bij € 50.000 schade, 100% dekking, € 250 eigen risico en € 10.000 limiet betaalt de verzekeraar in dit model maximaal € 10.000. De resterende € 40.000 blijft bij u.

Controleer of de polislimiet per gebeurtenis, jaar, onderdeel of alle verzekerden samen geldt. Onderverzekering of evenredigheidsregels kunnen de uitkering daarnaast verlagen en zitten niet automatisch in dit model.

Verwacht aantal claims

Een decimaal aantal is een langjarig gemiddelde. 0,2 claim per jaar betekent bijvoorbeeld één vergelijkbare gebeurtenis in vijf jaar, niet twintig procent van een claim dit jaar. Het verwachte bedrag is kans × gevolg en kan voor budgetvergelijking nuttig zijn.

Zeldzame grote schade laat zich slecht samenvatten met één gemiddelde. Een verzekering wordt vaak gekocht om een financieel ondragelijke uitschieter over te dragen, ook wanneer de statistische verwachting lager is dan de premie.

Uitkering per claim berekenen

De formule is: minimum van polislimiet en maximum van nul en (schade × gedekt percentage − eigen risico). Bij € 1.500 volledig gedekte schade en € 250 eigen risico is de uitkering € 1.250. De eigen schade is € 250.

Bij een uitkering van nul blijft de volledige schade voor eigen rekening. Bij een limiet onder de berekende uitkering is het eigen deel schade minus limiet. De tool rondt alleen de presentatie af.

Verwachte totale jaarlast

De prominente uitkomst telt vaste verzekeringskosten, verwacht aantal claims × zelf te betalen schade en andere verwachte onverzekerde kosten. In het voorbeeld is dat € 520,20 + 0,2 × € 250 = € 570,20.

Dit is geen voorspelling van uw bankrekening in één jaar. In de meeste jaren kan alleen premie worden betaald; in een schadejaar ontstaat een veel grotere kasstroom. Houd daarom naast de verwachting een noodbuffer voor het maximale eigen deel.

Break-evenclaims goed interpreteren

Vaste kosten gedeeld door uitkering per scenario-claim geeft 0,416 claim in het voorbeeld. Dat betekent dat bij deze identieke schadegrootte de verwachte bruto uitkering vanaf ongeveer 0,42 claim per jaar de vaste premie en kosten evenaart.

Het is geen advies om verzekering op te zeggen. De formule negeert risicoaversie, aansprakelijkheid, juridische hulp, service, variabele premies na schade, contractvoorwaarden en de mogelijkheid van een veel grotere claim.

Twee polissen eerlijk vergelijken

Bereken polis A en B met exact hetzelfde schadebedrag en dezelfde frequentie, maar met hun eigen premie, eigen risico, dekking en limiet. Noteer vaste kosten, uitkering per claim, maximale eigen schade en verwachte totale jaarlast. Een lagere premie kan gepaard gaan met een veel lager maximum.

AFM adviseert niet alleen naar prijs te kijken, maar ook naar kwaliteit, hoogte en type dekking, eigen risico en dienstverlening. Bekijk meer dan een commerciële top drie en controleer of een korting tijdelijk is.

Voorwaarden en verzekeringskaart

Lees naast de polisvoorwaarden het informatiedocument over het verzekeringsproduct. Controleer wat is verzekerd, wat niet, welke verplichtingen gelden, waar de dekking geldt, hoe u opzegt en hoe een klacht loopt. Een generieke productkaart kan afwijken van uw persoonlijke clausules.

Bewaar offerte, aanvraagantwoorden en acceptatie. Onjuiste of onvolledige informatie kan bij schade gevolgen hebben. Vraag onduidelijke termen schriftelijk toe te lichten.

Verplichte en vrijwillige verzekering

Sommige risico’s moeten wettelijk of contractueel verzekerd zijn, bijvoorbeeld WA voor een motorrijtuig of opstal volgens een hypotheekvoorwaarde. Een eenvoudige verwachte-waardeberekening verandert die verplichting niet. Bij aansprakelijkheid kan de potentiële schade bovendien veel groter zijn dan uw eigen bezit.

Bij vrijwillige dekking kijkt u naar draagkracht: kunt u de maximale onverzekerde schade zonder ernstige financiële gevolgen dragen? Premie is de prijs voor overdracht, dienstverlening en kapitaal, niet alleen een terugverdienproduct.

Premiewijziging, looptijd en opzeggen

Een verzekeraar kan binnen polisvoorwaarden premie of voorwaarden wijzigen en moet daarover communiceren. AFM wijst op en-blocclausules en opzegmogelijkheden. Vergelijk daarom opnieuw bij een structurele verhoging of belangrijke levensgebeurtenis.

Gebruik altijd de premie voor dezelfde periode. Een eerstejaarskorting, maandelijkse termijnopslag en administratiekosten kunnen een schijnbaar goedkoop product in het tweede jaar duurder maken.

Controleer de maximale eigen kasuitstroom

Naast de gemiddelde jaarlast is de slechtste geloofwaardige gebeurtenis belangrijk. Bereken daarom ook een claim op de hoogste relevante schade, met polislimiet, eigen risico en uitsluitingen. Het verschil tussen schade en uitkering moet uit uw buffer, inkomen of vermogen kunnen worden betaald.

Kunnen meerdere claims in één jaar voorkomen, controleer dan of het eigen risico telkens opnieuw geldt en of een jaarmaximum de totale uitkering begrenst. Een betaalbare gemiddelde uitkomst kan anders toch een onaanvaardbaar liquiditeitsrisico verbergen.

Veelgestelde vragen over verzekering berekenen

References

1. Belastingdienst. Assurantiebelasting en tarief van 21%.
2. Belastingdienst. Vrijgestelde verzekeringen.
3. Autoriteit Financiële Markten. Waarop letten bij verzekeren en vergelijken.