Welke lening rekent deze pagina door?

Het model past bij een persoonlijke lening waarbij hoofdsom, rente, maandbedrag en einddatum vooraf vaststaan. Elke maand bestaat de termijn uit rente over de openstaande schuld plus aflossing. Omdat de schuld daalt, wordt het rentedeel kleiner en het aflossingsdeel groter terwijl de gewone maandtermijn gelijk blijft.

Een eenvoudige autolening zonder slottermijn werkt rekenkundig hetzelfde. Private lease, financial lease voor ondernemers, huurkoop met ballonbetaling, creditcard, roodstand en doorlopend krediet hebben andere voorwaarden. Gebruik daarvoor niet ongemerkt deze vaste annuïteit.

Formule voor de vaste maandtermijn

Maandtermijn = hoofdsom × maandrente ÷ [1 − (1 + maandrente)^−aantal maanden]. Maandrente = nominale jaarrente ÷ 12.

Bij € 15.000, 7,5 procent en 60 maanden is de maandrente 0,625 procent. De uitkomst is € 300,57. Zestig betalingen zijn samen € 18.034,15; na aftrek van de geleende € 15.000 resteert € 3.034,15 rente. Bij nul procent rente deelt de calculator de hoofdsom rechtstreeks door het aantal maanden.

Nominale rente en jaarlijks kostenpercentage

Nominale rente beschrijft de contractrente zonder automatisch elk kosteneffect in één vergelijkbaar jaarpercentage te verwerken. Het jaarlijks kostenpercentage, vaak JKP, is bedoeld om rente en verplichte kosten van krediet vergelijkbaar uit te drukken. De AFM adviseert bij leningvergelijking naar het JKP te kijken.

De module toont een rekenkundig effectief percentage op basis van maandelijkse kapitalisatie en de ingevoerde kosten als verlaging van de netto ontvangst. Dit is een controlegetal, niet noodzakelijk het wettelijke JKP van de aanbieder. Timing van uitbetaling, verplichte verzekeringen, afwijkende eerste termijn en wettelijke rekenregels kunnen verschil geven. Neem het officiële JKP uit de offerte.

Nederlandse maximale kredietvergoeding in 2026

Volgens de Rijksoverheid is de maximale kredietvergoeding sinds 1 januari 2026 twaalf procent. Zij bestaat uit de wettelijke rente voor niet-handelstransacties plus acht procentpunt. De grens geldt voor consumptief krediet, waaronder ook flitskrediet. Omdat de wettelijke rente kan wijzigen, kan ook het maximum later veranderen.

De calculator geeft een signaal bij een ingevoerde nominale rente boven twaalf procent, maar doet geen juridische toets. Kosten, garanties of gekoppelde producten kunnen eveneens kredietvergoeding vormen. Een percentage onder de grens maakt een lening niet automatisch betaalbaar of passend.

Eerste maand: rente versus aflossing

De eerste maandrente is hoofdsom maal maandrente. In het voorbeeld is dat € 93,75. Het restant van de termijn, € 206,82, verlaagt de schuld. De tweede maand wordt rente berekend over een iets lager saldo, zodat meer van dezelfde € 300,57 naar aflossing gaat.

Een overzicht waarop nauwelijks wordt afgelost verdient aandacht. De AFM waarschuwt dat lang alleen of bijna alleen rente betalen een krediet kostbaar maakt. Controleer rekeningafschriften en vraag hoe de schuld daadwerkelijk afloopt.

Restschuld na twaalf maanden

De module simuleert maand voor maand en toont het saldo na maximaal twaalf gewone termijnen. Bij een kortere looptijd staat de schuld dan natuurlijk al op nul. Deze waarde is handig als je wilt weten hoeveel van een eenjarige betaling werkelijk is afgelost.

Verwar betaalde termijnen niet met vermogensopbouw. Twaalf keer € 300,57 is € 3.606,83 aan uitgaven, maar de schuld daalt in het voorbeeld minder doordat een deel rente is. Voor verkoop van een gefinancierde auto vergelijk je actuele verkoopopbrengst met de officiële aflosnota, niet alleen met deze schatting.

Extra aflossen simuleren

De extra invoer wordt iedere maand boven op de gewone termijn betaald totdat de schuld weg is. De laatste betaling wordt automatisch begrensd tot rente plus resterend saldo. Bij € 50 extra per maand is het voorbeeld na 50 in plaats van 60 maanden klaar en daalt de rente naar ongeveer € 2.509,29.

Dit scenario veronderstelt dat extra aflossen direct de hoofdsom verlaagt en geen vergoeding kost. Nederlandse regels beperken kosten van vervroegd aflossen bij bepaalde consumentenkredieten, maar de concrete overeenkomst blijft bepalend. Controleer minimum, aanvraagprocedure, vergoeding en of de aanbieder looptijd of maandtermijn aanpast.

Kortere looptijd versus lagere maandlast

Bij dezelfde rente en hoofdsom geeft een kortere looptijd een hogere termijn maar meestal minder totale rente. Een langere looptijd maakt de maand draaglijker, maar houdt de schuld langer open. Kies niet uitsluitend de laagste maandlast; vergelijk totaalbedrag en einddatum.

De passende termijn moet in een realistisch huishoudbudget passen, ook bij tegenvallers. Houd ruimte voor huur of hypotheek, energie, verzekeringen, onderhoud, zorg, boodschappen en sparen. Een kredietverstrekker moet verantwoord toetsen, maar jij kent toekomstige plannen en onzekerheden beter.

Autolening en economische levensduur

Laat de lening bij voorkeur niet langer lopen dan de periode waarin je de auto redelijkerwijs gebruikt. Een auto daalt vaak in waarde terwijl de schuld volgens een ander patroon daalt. Daardoor kan de restschuld tijdelijk hoger zijn dan de verkoopwaarde. Dit wordt ook wel negatieve overwaarde genoemd.

Tel verzekering, motorrijtuigenbelasting, energie, onderhoud, banden en afschrijving bij de maandtermijn. Een betaalbare lening betekent niet dat de totale auto betaalbaar is. Een slottermijn verlaagt tussentijdse betalingen maar laat aan het einde juist een groot bedrag staan; deze pagina ondersteunt die constructie niet.

Eenmalige kosten goed invoeren

Het veld kosten gaat ervan uit dat het bedrag direct wordt betaald of op de uitbetaling wordt ingehouden. Bij € 15.000 hoofdsom en € 300 kosten ontvangt de lener economisch € 14.700, terwijl termijnen over € 15.000 worden berekend. Daardoor stijgt het effectieve percentage.

Voeg geen kosten toe die al in de hoofdsom zijn verwerkt, anders tel je dubbel. Een vrijwillige verzekering hoort alleen in de vergelijking als je haar echt afsluit. Verplichte kosten moeten in officiële kredietinformatie zijn verwerkt; controleer dat bij de aanbieder.

Persoonlijke lening of doorlopend krediet

Een persoonlijke lening heeft doorgaans een vaste hoofdsom en afbouwschema. Bij een doorlopend krediet kunnen opname en rente variëren en kan opnieuw opnemen mogelijk zijn. Daardoor is de einddatum minder zeker. De AFM benadrukt dat consumenten moeten weten hoeveel zij werkelijk aflossen.

Gebruik de uitkomst niet voor een bestaand doorlopend krediet met een betaling als percentage van kredietlimiet. Vraag een aflossingsoverzicht en laat bij twijfel herbeoordelen. Oversluiten is alleen een verbetering als totale kosten, looptijd, rente en nieuwe voorwaarden samen gunstiger zijn.

BKR en hypotheekruimte

Een consumptief krediet kan bij het Bureau Krediet Registratie worden vastgelegd en beïnvloedt vaak hoeveel hypotheek verantwoord kan worden verstrekt. Ook een ongebruikte kredietlimiet of telefoonlening kan relevant zijn. Een extra lening voor kosten koper kan de hypotheektoets verslechteren.

Los niet vlak voor een hypotheekaanvraag alleen op basis van een online rekensom af. Vraag hoe registratie wordt bijgewerkt en bespreek de situatie met een gekwalificeerd adviseur. Verzwijgen van verplichtingen is geen oplossing.

Reken met netto inkomen en buffers

Een termijn wordt uit netto geld betaald. Vergelijk hem dus met inkomen na belasting en met vaste lasten. Maak daarnaast een scenario voor lager inkomen, hogere energieprijs, reparatie of zorgkosten. Een buffer voorkomt dat je bij één tegenvaller opnieuw moet lenen.

Kom je al moeilijk rond of betaal je andere schulden achteraf, zoek vroeg hulp. Gemeenten bieden schuldhulp en Geldfit kan naar ondersteuning verwijzen. Een nieuwe consolidatielening helpt alleen als zij structureel goedkoper en beheersbaar is en nieuwe opname wordt voorkomen.

Voorbeeldcontrole

Ronding per aanbieder kan centenverschillen geven. Contracten kunnen bovendien de laatste termijn, dagrente of betaaldatum anders bepalen. Gebruik de officiële aflostabel voor een bindende vergelijking.

Veelgestelde vragen over een lening berekenen

References

De actuele bovengrens is gecontroleerd bij de Rijksoverheid: maximale rente voor een lening en in het Besluit kredietvergoeding. Voor aflossen en zorgvuldige kredietafbouw is AFM: weet of de lening echt wordt afgelost gebruikt. Consumentenregels en vervroegde aflossing staan bij Rijksoverheid: regels voor geldleningen. Bronnen geraadpleegd op 16 juli 2026.