Una proyección, no una precalificación Infonavit

Esta calculadora Infonavit responde una pregunta de seguimiento: si ya conoces el saldo, tasa y descuento de tu crédito, ¿cuánto podría tardar en liquidarse al añadir la aportación patronal y pagos voluntarios? No determina puntos, monto máximo, elegibilidad, vivienda aceptable ni condiciones de originación.

Datos que vienen del contrato

Consulta Mi Cuenta Infonavit y tu estado de cuenta para encontrar saldo en pesos, tasa de interés, mensualidad o factor de descuento y fecha. No reconstruyas esos datos con el salario actual: el crédito conserva condiciones pactadas y puede tener seguros, comisiones históricas, ajustes o reestructuras.

Créditos nuevos

El portal oficial informa que el crédito de compra puede tener plazo de uno a treinta años y una tasa fija diferenciada por nivel salarial, actualmente dentro del rango de 3.69% a 10.45%. El monto y la mensualidad reales aparecen en la precalificación, no en esta página.

El simulador usa amortización mensual convencional para comparar escenarios. El estado de cuenta oficial prevalece porque Infonavit aplica movimientos con su calendario, contrato y reglas operativas.

Qué significa la aportación patronal del 5%

Obligación de la persona empleadora

La persona empleadora aporta al Infonavit 5% del salario base de aportación. Ese dinero no se descuenta del sueldo como si fuera parte de la percepción bruta: es una obligación patronal distinta de la amortización retenida a la persona trabajadora.

Créditos posteriores al 21 de mayo de 2021

Infonavit explica que, para créditos contratados después de esa fecha, la aportación patronal ya no integra el pago mensual pactado. Se dirige al capital del crédito o a mensualidades pendientes. Por eso puede acelerar la liquidación cuando el empleo formal y los pagos continúan.

Equivalente mensual

Aunque las aportaciones se enteran de forma bimestral, la herramienta muestra un equivalente mensual igual a 5% del salario capturado. Lo aplica cada mes para obtener una comparación legible. El calendario real producirá pequeñas diferencias porque dos depósitos grandes no son idénticos a seis aplicaciones mensuales.

Salario base correcto

El salario base de aportación puede no ser igual al sueldo neto, al depósito quincenal ni al salario nominal. Integra conceptos bajo la Ley del Seguro Social. Copia el dato de un documento confiable o del sistema patronal; no lo infieras del efectivo recibido.

Cómo se simula la amortización

Interés de cada mes

La tasa anual capturada se divide entre doce y se aplica al saldo inicial del mes. Después se resta el flujo total: descuento personal, aportación patronal equivalente y pago extra. La parte que excede el interés reduce capital.

Condición indispensable

El flujo debe superar el interés del primer mes. Si un saldo de un millón de pesos tiene tasa anual de 10.45%, el interés inicial aproximado es $8,708. Si solo se aplican $8,000, el saldo no se amortiza bajo este modelo y la herramienta pide corregir el escenario.

Último pago

Cuando el flujo supera saldo más interés, la simulación liquida en ese mes y no cuenta el excedente como pago. La fecha estimada se obtiene sumando los meses al periodo inicial.

Límite de proyección

El ciclo se limita a 600 meses para detectar escenarios que no liquidan razonablemente. Los créditos Infonavit nuevos tienen límites de plazo y edad; una proyección muy larga es una señal para revisar datos y opciones de apoyo.

El interés mostrado es suma aritmética del modelo. No es CAT, pues no incorpora seguros, gastos de titulación, comisiones antiguas, costos de vivienda ni el valor del dinero en el tiempo.

Comparar con y sin aportación patronal

Dos rutas idénticas salvo el 5%

La primera ruta aplica descuento, aportación equivalente y pago extra. La segunda elimina solo la aportación patronal. La diferencia en meses aísla su efecto dentro del escenario capturado.

No es dinero garantizado

La comparación supone empleo formal continuo con el mismo salario base. Una baja, cambio de patrón, incapacidad, salario variable o pago tardío modifica las aportaciones. No comprometas una fecha de venta o refinanciamiento solo con esta cifra.

Pagos voluntarios

El campo extra permite ensayar una aportación mensual constante. Infonavit señala que pueden hacerse pagos adicionales sin penalización bajo las condiciones aplicables. Confirma referencia, medio y saldo antes de transferir; un pago mal identificado puede tardar en reflejarse.

Orden de aplicación

La operación real puede destinar recursos a mensualidades pendientes, intereses u otros conceptos antes de capital. La calculadora supone un crédito al corriente y una aplicación simple. Si existen atrasos, usa el estado de cuenta y consulta el centro de servicio.

Precalificación, puntos y monto de crédito

Mi Cuenta Infonavit

La precalificación oficial considera edad, salario, ahorro de la Subcuenta de Vivienda, bimestres de cotización, estabilidad laboral, información patronal y capacidad de pago. Ningún formulario externo puede reproducir de manera autorizada todos esos datos.

Monto máximo no es recomendación

Que el Instituto pueda prestar hasta cierto monto no significa que convenga usarlo completo. Suma precio, escrituración, avalúo, mantenimiento, predial, servicios y reserva de emergencia. Compara el pago total con el ingreso disponible del hogar.

Edad más plazo

El portal publica límites para la suma de edad y plazo diferenciados por sexo. La precalificación aplica las condiciones vigentes al caso. La herramienta no pide edad porque proyecta un saldo existente, no origina un crédito.

Coparticipación

Unamos Créditos, Cofinavit, apoyo con banco y otros productos distribuyen deuda y pagos de otra manera. Modela aquí únicamente el saldo Infonavit en pesos; calcula el crédito bancario por separado y suma obligaciones para evaluar capacidad.

Créditos en VSM y contratos anteriores

Pesos frente a Veces Salario Mínimo

Un crédito denominado en VSM puede actualizar saldo y pago conforme al mecanismo aplicable. No se comporta como un saldo fijo en pesos con tasa anual ordinaria. La modalidad de cálculo publicada por Infonavit debe revisarse cada ejercicio.

Conversión y Responsabilidad Compartida

Si existe opción de convertir un crédito elegible a pesos, las condiciones oficiales aparecen en Mi Cuenta Infonavit. No uses esta proyección para estimar una conversión hipotética ni firmes con intermediarios que pidan dinero por un trámite.

Cuota de administración histórica

El portal señala que ciertos contratos anteriores a mayo de 2024 pueden conservar cuota de administración según salario de origen. La herramienta no agrega ese porcentaje. Si aparece en tu estado, incorpora su efecto al comparar resultados.

Aportación en créditos anteriores a mayo de 2021

Para contratos previos, el 5% podía formar parte de la mensualidad de otra manera. Sumarlo como extra podría duplicar el flujo. Revisa la fecha de contratación y las preguntas oficiales antes de activar mentalmente esta comparación.

La fecha del contrato no se pregunta porque el usuario debe decidir si el supuesto de aportación adicional corresponde. El texto de resultado recuerda esa condición.

Desempleo, prórrogas y cobranza social

Cuando deja de existir aportación patronal

Al perder una relación laboral formal deja de llegar el 5% del patrón y también cambia la forma de cubrir la mensualidad. No mantengas el salario base en la proyección como si siguiera activo. Ejecuta un escenario con salario cero y el pago que realmente puedas realizar.

Soluciones de pago

Infonavit ofrece alternativas de cobranza social ante desempleo, disminución de ingreso, siniestro u otras situaciones. Sus requisitos y efectos dependen del caso. Acércate por canales oficiales antes de acumular omisiones.

Fondo de protección de pagos

Algunos créditos y relaciones laborales aportan a mecanismos de protección. No se aplica automáticamente en esta herramienta ni equivale a condonar el crédito. Consulta vigencia, meses disponibles y solicitud.

No abandonar el estado de cuenta

Revisa movimientos cada bimestre: retención patronal, aportación, interés, seguros, pago directo y saldo. Si el patrón descontó pero el movimiento no aparece, conserva recibos y solicita aclaración.

Pruebas y decisiones responsables

Prueba sin tasa

Con tasa 0%, el plazo debe aproximarse a saldo dividido entre flujo total. Esto verifica que la calculadora no inventa interés. Con tasa positiva, el plazo y costo aumentan.

Prueba del 5%

Duplica el salario base manteniendo los demás datos. La aportación equivalente debe duplicarse y el plazo no debe crecer. Si no cambia, revisa que el saldo pueda amortizarse y que hayas pulsado proyectar.

Prueba de pago insuficiente

Captura un flujo menor al interés inicial. El sistema debe detenerse; mostrar cientos de años ocultaría amortización negativa. Esa alerta no significa que el estado oficial esté mal, sino que faltan componentes o el supuesto no es adecuado.

Presupuesto del hogar

Una fecha más corta no justifica vaciar el fondo de emergencia. Compara ahorro de intereses con liquidez, otras deudas y estabilidad laboral. Los pagos extraordinarios son difíciles de recuperar.

Errores comunes

Se repiten cinco fallos: usar sueldo neto como salario base, sumar dos veces la aportación, asumir que tasa máxima aplica a todos, modelar VSM como pesos, y confundir precalificación con amortización. También es incorrecto tomar esta fecha como promesa contractual.