Qué responde esta calculadora de préstamos

La herramienta estima un crédito amortizable con tasa fija y pagos mensuales. Calcula la mensualidad necesaria para liquidar el principal dentro del plazo, distribuye cada pago entre interés y capital, aplica un abono adicional opcional y suma cargos separados. El resultado está expresado en pesos mexicanos y sirve para comparar escenarios, no para aprobar un crédito.

Monto recibido y monto financiado

El campo de monto representa el principal sobre el que se calcula interés. Si una institución descuenta una comisión antes de entregar el dinero, quizá recibas menos efectivo aunque debas el monto completo. La simulación muestra la comisión inicial como desembolso adicional; consulta el contrato para saber si se paga al inicio, se financia o se descuenta.

Mensualidad base y salida de bolsillo

La mensualidad base contiene capital e interés ordinario. La salida mensual inicial añade el abono extra y el cargo mensual capturado. Conviene separar conceptos: solo la parte aplicada a capital reduce el saldo; un seguro o comisión periódica incrementa el costo sin amortizar la deuda.

No se incluyen moratorios, gastos de cobranza, pagos tardíos, tasa variable, anualidades irregulares ni impuestos calculados automáticamente. Introduce los cargos conocidos como montos finales y verifica su tratamiento en la carátula y el estado de cuenta.

Cómo se calcula un pago fijo

Fórmula de anualidad

Con principal P, tasa mensual i y n pagos, la mensualidad es M=P·i/[1−(1+i)⁻ⁿ]. La tasa mensual de esta simulación es la tasa anual capturada dividida entre doce. Si la tasa es cero, M=P/n. La fórmula supone que los pagos están igualmente espaciados y se realizan al final de cada mes.

Interés del periodo

En cada fila, el interés es saldo anterior por tasa mensual. El capital ordinario es mensualidad menos interés. Un extra se aplica después y reduce el saldo. Al principio, el saldo es mayor y una porción más grande del pago corresponde a interés; al final domina la amortización de capital.

Último pago

Cuando la mensualidad más el extra superan lo que falta, la herramienta limita el abono al saldo pendiente. Por eso el último pago puede ser menor. El algoritmo conserva centavos internamente y redondea la presentación, evitando que una sucesión de redondeos visuales deje un saldo pequeño artificial.

Tasa de interés y CAT en México

La tasa no es el CAT

La tasa ordinaria sirve para calcular intereses sobre el saldo. El Costo Anual Total es un indicador estandarizado de comparación que incorpora costos y gastos bajo supuestos definidos. No captures el CAT en el campo de tasa: hacerlo lo trataría como si fuera una tasa nominal aplicada mensualmente y distorsionaría la amortización.

Cómo usar ambos datos

Utiliza la tasa del contrato para reproducir pagos y el CAT para comparar el costo integral entre ofertas del mismo tipo. Además, captura comisión y seguro para aproximar el flujo de efectivo. Si el resultado no coincide con la cotización, revisa periodicidad, IVA, fechas, método de saldo, monto neto recibido y conceptos financiados.

Tasa fija y variable

La página mantiene la tasa fija. En un crédito variable, el pago o el plazo puede cambiar con una referencia. Una proyección responsable crea varios tramos de tasa o escenarios; no prolonga la tasa inicial como certeza. Consulta en el contrato cuándo se revisa, qué índice se usa y si existe límite.

CONDUSEF ofrece simuladores y cuadros comparativos para determinados productos. Una estimación independiente ayuda a entender la mecánica, pero la oferta vigente, comisiones y requisitos deben verificarse directamente en fuentes oficiales y con la institución.

Abonos anticipados y ahorro de intereses

Reducir plazo o reducir pago

Esta calculadora conserva la mensualidad original y aplica el extra a capital, por lo que normalmente acorta el plazo. Algunas instituciones permiten elegir reducción de mensualidad, otras reducen plazo y otras aplican el dinero como pagos futuros. Confirma que el abono sea “a capital con reducción de plazo” si esa es tu intención.

Cuándo produce más efecto

Un abono temprano reduce el saldo que generará interés durante más periodos. El mismo monto entregado al final suele ahorrar menos. Sin embargo, no conviene vaciar un fondo de emergencia ni ignorar penalizaciones, liquidez y otras deudas de mayor costo solo por maximizar el ahorro matemático.

Pago domiciliado y fecha de corte

El momento en que una institución acredita el abono puede afectar el interés. La simulación usa un ciclo mensual uniforme, sin días exactos. Guarda folios, especifica el destino del pago y revisa el estado de cuenta para confirmar que el capital disminuyó.

Si el contrato cobra penalización por pago anticipado o exige un monto mínimo, añade ese costo al análisis. La herramienta no asume que el prepago sea gratuito.

Capacidad de pago y comparación de ofertas

Presupuesto antes del crédito

La mensualidad posible no equivale a la mensualidad conveniente. Resta de tus ingresos los gastos esenciales, otras deudas, ahorro y variaciones previsibles. Considera que seguro o comisiones pueden cambiar. Un margen razonable protege frente a meses con menor ingreso o gastos extraordinarios.

Comparar el mismo monto neto

Dos préstamos por $100,000 pueden entregar efectivo distinto si uno descuenta cargos. Compara el dinero realmente disponible, el número de pagos, la salida periódica, el total y las condiciones. Una mensualidad menor puede deberse a plazo mayor y terminar con más intereses.

Desembolso total

La salida total estimada suma pagos de capital e interés, abonos extra efectivamente aplicados, cargos mensuales durante el plazo real y comisión inicial. No resta el dinero recibido. Para obtener costo financiero neto, compara ese desembolso con el efectivo neto que llegó a tu cuenta.

Ejemplo de control

En un crédito sin intereses ni cargos por $12,000 a doce meses, el pago base debe ser $1,000 y el total $12,000. Con $200 extra mensuales se liquida antes, pero el total de capital sigue siendo $12,000. Si el programa reportara “ahorro” de capital, estaría confundiendo plazo con deuda.

Crédito de nómina, personal y tienda

La misma fórmula puede aproximar productos con pagos fijos, pero cada uno tiene cobro y garantías diferentes. Un descuento de nómina no elimina el riesgo de sobreendeudamiento. Un crédito de tienda puede expresar precio de contado y pagos, no una tasa transparente. Obtén el costo en pesos y el calendario completo.

Pagos quincenales

Esta versión es mensual. No conviertas un pago quincenal simplemente multiplicando por dos si la institución usa 24 o 26 periodos y calcula interés por días. Para reproducirlo se necesita frecuencia y tasa compatibles. Usa el calendario contractual.

Pagos atrasados

La tabla supone puntualidad. Un atraso puede causar interés moratorio, comisión, impuestos, afectación de historial y cambios en el orden de aplicación. No uses el saldo proyectado después de un incumplimiento; solicita un estado de cuenta actualizado.

Errores de captura

Es común escribir 28 como 0.28, confundir años con meses, omitir el IVA de una comisión o sumar un seguro al principal cuando se paga aparte. Lee la etiqueta de cada campo y compara la primera fila con el documento: interés inicial debe aproximar saldo por tasa mensual.