Darlehen · Zinsbindung · vorzeitige Ablösung
Vorfälligkeitsentschädigung Rechner
Schätzen Sie bei einem Immobilienkredit den abgezinsten Zinsnachteil bis zum Ende der betrachteten Bindung. Das Modell berücksichtigt Rate, vertragliche Sondertilgung, Wiederanlagezins und ersparte Risiko- sowie Verwaltungskosten. Für allgemeine Verbraucherkredite wird stattdessen die gesetzliche 1-%-/0,5-%-Obergrenze geprüft.
Vertrag und Ablösezeitpunkt
Modellierte Entschädigung
14.457,46 €Vereinfachtes Aktiv-Passiv-Modell für einen Immobilienkredit; keine Bankabrechnung.
Erst den rechtlichen Weg prüfen
1. Kündigungsrecht
Ist die Rückzahlung jetzt zulässig und besteht ein berechtigtes Interesse?
2. Anspruch
Ist eine Entschädigung wegen Gesetz oder Vertragsinformation ausgeschlossen?
3. Höhe
Welche Zahlungsströme, Rechte und Wiederanlagezinsen gehören in die Rechnung?
Eine niedrige oder hohe Modellzahl beantwortet nicht, ob die Bank überhaupt einen Anspruch besitzt. Prüfen Sie deshalb Kündigungsgrund, Darlehensart, Datum, Sollzinsbindung und Vertragsangaben zuerst. Erst danach ist eine Schadensberechnung sinnvoll.
Was eine Vorfälligkeitsentschädigung ist
Bei einem Kredit mit gebundenem Sollzins kalkuliert die Bank mit vereinbarten Zinszahlungen. Wird das Darlehen vorzeitig zurückgezahlt, kann ihr ein finanzieller Nachteil entstehen, wenn sie das Geld nur zu einem niedrigeren Zins wieder anlegen kann. Eine Vorfälligkeitsentschädigung soll diesen nach den gesetzlichen Regeln ersatzfähigen Schaden ausgleichen.
Sie ist keine frei wählbare Strafgebühr. Die Berechnung muss die vertraglich vorgesehenen Zahlungsströme, das Ende des geschützten Zinserwartungszeitraums, Wiederanlageerträge und ersparte Kosten berücksichtigen. Sondertilgungsrechte dürfen nicht ignoriert werden.
Besteht kein gesetzliches Recht auf die gewünschte Ablösung, die Bank stimmt aber freiwillig zu, kann ein sogenanntes Vorfälligkeitsentgelt vereinbart werden. Dessen rechtliche Einordnung und Höhe können sich von der gesetzlichen Schadensentschädigung unterscheiden. Das Formular bildet nur eine Entschädigungsorientierung ab.
Immobiliar- und allgemeiner Verbraucherkredit
Ein Immobiliar-Verbraucherdarlehen ist typischerweise durch ein Grundpfandrecht gesichert oder dient Erwerb beziehungsweise Erhaltung von Immobilieneigentum. Während einer gebundenen Sollzinsperiode kann es nach § 500 BGB grundsätzlich nur bei einem berechtigten Interesse vorzeitig erfüllt werden. Ein klassisches Beispiel ist der Verkauf der finanzierten Immobilie.
Für allgemeine Verbraucherdarlehen besteht ein weitergehendes Recht zur vorzeitigen Rückzahlung. § 502 BGB begrenzt die Entschädigung auf ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Liegt zwischen Rückzahlung und vereinbartem Ende höchstens ein Jahr, beträgt die Grenze 0,5 Prozent. Zusätzlich darf die Entschädigung nicht höher sein als die für diesen Zeitraum noch geschuldeten Sollzinsen.
Diese Prozentobergrenze wird nicht pauschal auf Immobilienkredite übertragen. Deshalb zeigt das Tool bei gewähltem Immobilienkredit die Barwertschätzung und bei allgemeinem Verbraucherkredit die niedrigere gesetzliche Obergrenze.
Vereinfachtes Aktiv-Passiv-Modell
Für den Immobilienmodus erzeugt der Rechner einen monatlichen Zahlungsplan bis zum eingegebenen Vergleichsende. Aus der Restschuld werden Vertragszinsen berechnet, die Rate wird auf Zins und Tilgung verteilt, und am Ende jedes zwölften Monats wird das eingetragene Sondertilgungsrecht als vollständig genutzt unterstellt.
Eine am Ende verbleibende Restschuld wird zum Vergleichsende als Schlusszahlung behandelt. Alle künftigen Zahlungen werden mit dem eingegebenen Wiederanlagezins auf heute abgezinst. Zusätzlich zieht das Modell eine proportionale Schätzung ersparter Risiko- und Verwaltungskosten von den Zahlungsströmen ab.
Modellschaden = Barwert der um ersparte Kosten bereinigten Vertragszahlungen − vorzeitig zurückgezahlte Restschuld.
Ist der Barwert nicht höher als die Restschuld, setzt das Formular die Entschädigung auf null. Eine Bank kann eine andere anerkannte Methode verwenden und mit kapitalmarktbezogenen Wiederanlagezinssätzen für einzelne Laufzeiten rechnen. Das Ein-Zins-Modell ist deshalb nur eine Plausibilitätsrechnung.
Beispielrechnung verstehen
Das Startbeispiel verwendet 200.000 Euro Restschuld, vier Prozent Vertragszins, 1.200 Euro Monatsrate und 60 Monate Restzeit. Als Wiederanlagezins werden zwei Prozent, als ersparte Kosten 0,15 Prozent pro Jahr und als Sondertilgungsrecht 10.000 Euro jährlich angesetzt.
Der abgezinste, bereinigte Zahlungsstrom beträgt rund 214.457 Euro. Nach Abzug der sofort erhaltenen Restschuld ergibt sich ein Modellschaden von rund 14.457 Euro. Ohne die jährliche Sondertilgung läge die gleiche Modellrechnung bei rund 16.305 Euro. Das Recht reduziert den Schaden damit um ungefähr 1.847 Euro.
Diese Werte sind keine Vorhersage eines konkreten Bankangebots. Schon ein anderer Wiederanlagezins, der genaue nächste Sondertilgungstermin oder eine abweichende Restlaufzeit verändert das Ergebnis. Verwenden Sie die Zahlen zum Prüfen einer Abrechnung, nicht als Zahlungsfreigabe.
Wiederanlagezins ist entscheidend
Je niedriger der Wiederanlagezins im Verhältnis zum Vertragszins, desto größer kann der modellierte Zinsschaden sein. Bei gleichem oder höherem Wiederanlagezins kann der Nachteil stark sinken oder verschwinden. Ein frei gewählter pauschaler Marktzins ist jedoch nicht automatisch die rechtlich richtige Referenz.
Bei der Aktiv-Passiv-Methode werden üblicherweise Renditen sicherer Kapitalmarktanlagen passend zu den Zeitpunkten der ausfallenden Zahlungen herangezogen. Dadurch kann eine Zinsstrukturkurve statt eines einzigen Satzes verwendet werden. Der Rechner vereinfacht alle Laufzeiten auf einen effektiven Jahreswert.
Fordern Sie von der Bank Bewertungsstichtag und verwendete Wiederanlagezinsen an. Vergleichen Sie keine Berechnungen mit unterschiedlichen Stichtagen, weil sich Marktrenditen ändern. Ein aktueller Zinssatz aus einem neuen Baukredit ist nicht ohne Weiteres der richtige Wiederanlagezins.
Sondertilgungsrechte müssen einfließen
Kann der Darlehensnehmer ohne Entschädigung jährlich einen Teil zusätzlich tilgen, hätte die Bank auch bei regulärer Fortsetzung nicht sicher mit Zinsen auf diesen Betrag rechnen dürfen. Die Schadensrechnung muss die vertragliche Möglichkeit grundsätzlich berücksichtigen, selbst wenn sie in der Vergangenheit nicht genutzt wurde.
Das Modell unterstellt die maximale eingegebene Sondertilgung jeweils nach zwölf Monaten. Ein Vertrag kann einen anderen Termin, einen Prozentsatz der ursprünglichen Darlehenssumme oder nicht übertragbare Jahresrechte vorsehen. Tragen Sie den Eurobetrag ein, der künftig zu den angenommenen Terminen wirklich möglich wäre.
Auch ein Tilgungssatzwechsel kann den Zahlungsplan verändern. Das Formular besitzt dafür kein eigenes Feld. Lassen Sie flexible Ratenrechte in einer fachlichen Nachrechnung berücksichtigen, wenn sie den erwarteten Zinszeitraum verkürzen.
Ersparte Risiko- und Verwaltungskosten
Nach der Ablösung trägt die Bank kein künftiges Ausfallrisiko aus diesem Darlehen und muss bestimmte laufende Verwaltungsleistungen nicht mehr erbringen. Diese ersparten Positionen reduzieren den Schaden. Die konkrete Höhe ist nicht identisch für jeden Vertrag.
Das Prozentfeld zieht monatlich einen Anteil der jeweiligen Anfangsrestschuld ab. Es kombiniert Risiko und Verwaltung zu einer transparenten Modellquote. Feste Kosten oder bankinterne Kalkulationen können anders verlaufen. Eine Abrechnung sollte erkennen lassen, welche Einsparungen angesetzt wurden.
Setzen Sie die Quote nicht auf null, nur um das Ergebnis an eine Bankforderung anzunähern. Nutzen Sie einen begründeten Prüfwert und führen Sie eine Spannweite. Eine unabhängige Verbraucher- oder Rechtsberatung kann beurteilen, ob die angesetzten Ersparnisse plausibel sind.
Kündigung nach zehn Jahren
Nach § 489 Absatz 1 Nummer 2 BGB kann ein Darlehensnehmer ein Darlehen mit gebundenem Sollzins grundsätzlich nach Ablauf von zehn Jahren seit vollständigem Empfang mit einer Frist von sechs Monaten kündigen. Wird nach Auszahlung eine neue Vereinbarung über Rückzahlungszeit oder Sollzins getroffen, kann deren Zeitpunkt für den Fristlauf maßgeblich sein.
Bei wirksamer Kündigung nach dieser Vorschrift fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung für die Beendigung zum zulässigen Termin an. Der Rechner setzt das Ergebnis auf null, wenn „Kündigung nach § 489 BGB“ ausgewählt wird. Er prüft jedoch nicht, ob Ihre Daten und Vereinbarungen die Voraussetzungen tatsächlich erfüllen.
Verwechseln Sie zehn Jahre nicht mit dem Ende jeder Darlehenslaufzeit. Die Sechsmonatsfrist muss eingehalten werden, und der vollständige Empfang kann später als das Vertragsdatum liegen. Ermitteln Sie die Termine anhand der Auszahlung und Nachträge.
Berechtigtes Interesse bei Immobilienkrediten
§ 490 Absatz 2 BGB eröffnet bei einem grundpfandrechtlich oder vergleichbar gesicherten Darlehen ein außerordentliches Kündigungsrecht, wenn berechtigte Interessen eine andere Verwertung der Sicherheit gebieten. Der Verkauf der Immobilie ist der gesetzlich genannte typische Fall. Das Recht entsteht frühestens sechs Monate nach vollständigem Empfang.
Die Bank kann dann Ersatz des durch die vorzeitige Kündigung entstehenden Schadens verlangen. Ein bloßer Wunsch, wegen niedrigerer Marktzinsen umzuschulden, begründet nicht automatisch dasselbe Kündigungsrecht. Ohne Recht kann die Bank die Ablösung verweigern oder nur gegen Vereinbarung akzeptieren.
Dokumentieren Sie Verkaufsgrund, geplanten Ablösetermin und offenen Betrag. Holen Sie die Ablöseauskunft rechtzeitig vor Notartermin ein, weil Kaufpreisfälligkeit und Lastenfreistellung abgestimmt werden müssen.
Wann ein Anspruch ausgeschlossen sein kann
Bei Verbraucherdarlehen kann der Entschädigungsanspruch nach § 502 Absatz 2 BGB unter anderem ausgeschlossen sein, wenn die Rückzahlung aus einer vereinbarten Versicherung erfolgt oder bestimmte Vertragsangaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung unzureichend sind. Für Immobilienverträge gelten die jeweils anwendbaren Informationspflichten.
Ob eine Klausel klar und verständlich ist, ist eine Rechtsfrage. Die Auswahl „Pflichtangaben prüfen“ setzt im Rechner null, um ein Prüfszenario zu zeigen; sie stellt nicht fest, dass der Anspruch wirklich ausgeschlossen ist. Vertrag, Nachträge und gesetzliche Fassung zum Abschlusszeitpunkt müssen fachlich geprüft werden.
Auch ein variabler, nicht gebundener Sollzins verändert die Rechtslage. Das Tool setzt bei entsprechender Auswahl keine Entschädigung an. Prüfen Sie Kündigungsfrist und mögliche andere Kosten separat.
Allgemeiner Verbraucherkredit im Rechner
Wählen Sie den allgemeinen Verbraucherkredit, berechnet das Tool zunächst den vertraglichen Restzins im vereinfachten Ratenplan. Danach vergleicht es diesen Wert mit einem Prozent der vorzeitig gezahlten Summe oder 0,5 Prozent bei höchstens zwölf Monaten Restzeit. Der niedrigere Betrag bildet die Modellobergrenze.
Bei 20.000 Euro vorzeitiger Rückzahlung und mehr als zwölf Monaten wären ein Prozent höchstens 200 Euro. Sind bis zum Vertragsende im Modell nur 150 Euro Sollzinsen offen, begrenzen diese die Entschädigung zusätzlich auf 150 Euro.
Bearbeitungsentgelte, Restschuldversicherung, verbundene Verträge und mögliche Erstattungen werden nicht berechnet. Fordern Sie eine vollständige Ablöseaufstellung an, in der Restkapital, Tageszinsen, Entschädigung und zurückzuzahlende Kosten getrennt erscheinen.
Restzeit richtig begrenzen
Beim Immobilienkredit darf der geschützte Zinserwartungszeitraum nicht automatisch bis zum Ende einer sehr langen Gesamtlaufzeit reichen. Relevant ist insbesondere das Ende der Sollzinsbindung oder ein früheres ordentliches Kündigungsrecht. Der eingegebene Monatshorizont muss diesen rechtlich maßgeblichen Termin abbilden.
Liegt die nächste Kündigungsmöglichkeit in 38 Monaten, geben Sie nicht pauschal 60 Monate ein. Ein längerer Zeitraum erhöht in einem positiven Zinsdifferenzszenario meist den Schaden. Nutzen Sie Tilgungsplan und Vertragsdaten, um die Monatszahl exakt zu bestimmen.
Bei mehreren Auszahlungen, Prolongationen oder Forward-Vereinbarungen kann der Termin kompliziert sein. Das Modell kennt nur einen einheitlichen Zeitraum und benötigt dann eine fachlich vorbereitete Eingabe.
Unterlagen zur Prüfung einer Bankberechnung
- Darlehensvertrag, Nachträge und Europäisches Standardisiertes Merkblatt
- Auszahlungsdaten und Beginn der aktuellen Zinsvereinbarung
- aktueller Tilgungsplan und Restschuld zum Ablösetag
- Regeln für Sondertilgung und Tilgungssatzwechsel
- Ablöseabrechnung mit Bewertungsstichtag und Referenzzinsen
- Ansatz ersparter Risiko- und Verwaltungskosten
Vergleichen Sie jede Position, nicht nur den Endbetrag. Eine falsche Restschuld, ein übersehener Sondertilgungstermin oder ein zu langer Zeitraum kann erheblich wirken. Bitten Sie um eine nachvollziehbare Erläuterung der Methode.
Bei hohen Beträgen kann eine kostenpflichtige Prüfung durch Verbraucherzentrale, Fachanwalt oder geeignete Sachverständige wirtschaftlich sinnvoll sein. Beachten Sie Fristen im Kaufvertrag und zahlen Sie nicht allein aufgrund einer unverbindlichen Onlinezahl.
Typische Fehler bei Online-Rechnern
- Die 1-%-Grenze fälschlich auf jeden Immobilienkredit anwenden.
- Marktzins eines neuen Baukredits als Wiederanlagezins einsetzen.
- Sondertilgungsrechte und Tilgungssatzwechsel ignorieren.
- bis zur Gesamtlaufzeit statt bis zum Kündigungsrecht rechnen.
- ersparte Kosten mit null ansetzen.
- Rechenhöhe prüfen, ohne den Anspruch dem Grunde nach zu klären.
Führen Sie eine Sensitivitätsanalyse mit mehreren Wiederanlagezinsen und Kostenquoten durch. Wenn die Bankforderung weit außerhalb des Korridors liegt, suchen Sie die konkrete Abweichung im Zahlungsplan und in den Vertragsrechten.
Rechts- und Finanzhinweis: Das Ergebnis ist eine vereinfachte Orientierung. Es ersetzt weder eine Ablöseauskunft noch Rechtsberatung. Die tatsächliche Entschädigung kann wegen Zinsstruktur, Stichtag, Vertrag und Rechtsprechung deutlich abweichen.
Häufige Fragen zur Vorfälligkeit
Gilt die Obergrenze von einem Prozent für Baufinanzierungen?
Nein, die prozentuale Grenze des § 502 Absatz 3 BGB betrifft allgemeine Verbraucherdarlehen und wird nicht pauschal auf Immobiliar-Verbraucherdarlehen übertragen.
Warum senkt ein Sondertilgungsrecht die Entschädigung?
Die Bank durfte auch bei regulärem Verlauf nicht sicher mit Zinsen auf den optional tilgbaren Betrag rechnen.
Kann ich nach zehn Jahren ohne Entschädigung kündigen?
Unter den Voraussetzungen des § 489 BGB grundsätzlich mit sechsmonatiger Frist; Beginn und spätere Zinsvereinbarungen müssen geprüft werden.
Ist Umschuldung immer ein berechtigtes Interesse?
Nein. Der bloße Wunsch nach einem günstigeren Zins reicht bei gebundenen Immobilienkrediten nicht automatisch aus.
Warum nutzt der Rechner nur einen Wiederanlagezins?
Zur Vereinfachung. Eine professionelle Aktiv-Passiv-Rechnung kann für jede Laufzeit passende Kapitalmarktrenditen verwenden.
Setzt „Pflichtangaben prüfen“ den echten Anspruch auf null?
Nein. Es zeigt nur ein Ausschlussszenario; die rechtliche Wirksamkeit muss anhand des Vertrags beurteilt werden.