Autokredit-Rechner: Monatsrate, Schlussrate und Gesamtkosten
Berechnen Sie eine klassische gleichbleibende Kreditrate oder eine Autofinanzierung mit Ballonrate. Kaufpreis, Anzahlung, mitfinanzierte Gebühren, Sollzins, Laufzeit und Schlusszahlung werden in einem vollständigen Zahlungsweg zusammengeführt.
Finanzierungsdaten
Finanzierungsplan
Die Schlussrate entspricht 36,0 % des Darlehens. Planen Sie Rückzahlung, Anschlussfinanzierung oder Fahrzeugverkauf frühzeitig.
Wie der Autokredit-Rechner die Rate bestimmt
Ausgangspunkt ist der Fahrzeugpreis zuzüglich mitfinanzierter Kosten und abzüglich der Anzahlung. Das Ergebnis ist der Nettodarlehensbetrag. Die monatliche Rate wird so gewählt, dass alle Raten und die am Ende fällige Schlussrate bei dem eingegebenen Sollzins genau dem Darlehen entsprechen. Zinsen werden monatlich auf die jeweilige Restschuld berechnet.
Bei einer Finanzierung ohne Schlussrate entspricht die Rechnung einem Annuitätendarlehen mit vollständig gleichbleibender Rate. Jede Rate besteht aus Zins und Tilgung. Zu Beginn ist der Zinsanteil höher, weil die Restschuld größer ist. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, der Zinsanteil wird kleiner und der Tilgungsanteil größer.
Der Rechner nimmt monatliche Zahlungen am Periodenende und einen über die Laufzeit konstanten Sollzins an. Weichen erster Zahlungstermin, Ratenfälligkeit, Zinsmethode oder Gebührenbehandlung im Vertrag ab, kann die Bankrate geringfügig anders ausfallen. Maßgeblich sind Kreditangebot und Tilgungsplan.
Klassischer Ratenkredit oder Ballonfinanzierung
| Merkmal | Klassischer Autokredit | Ballonfinanzierung |
|---|---|---|
| Monatsrate | höher, weil das Darlehen vollständig getilgt wird | niedriger durch aufgeschobene Schlussrate |
| Restschuld am Ende | bei planmäßiger Zahlung null | hoher einmaliger Betrag |
| Zinskosten | häufig niedriger bei gleicher Laufzeit und gleichem Satz | häufig höher, weil die Restschuld länger groß bleibt |
| Planungsrisiko | gleichmäßige Raten | Rückzahlung oder Anschlussfinanzierung muss gesichert sein |
Eine Ballonrate senkt die monatliche Belastung nicht kostenlos. Der aufgeschobene Betrag bleibt fast über die gesamte Laufzeit verzinst. Bei gleichem Kreditbetrag, Sollzins und Zeitraum führt eine höhere Schlussrate deshalb in der Regel zu höheren Gesamtzinsen. Die kleine Monatsrate darf nicht alleiniger Vergleichsmaßstab sein.
Am Laufzeitende muss die Schlussrate aus eigenen Mitteln gezahlt, refinanziert oder durch einen Fahrzeugverkauf gedeckt werden. Der spätere Fahrzeugwert ist unsicher. Kilometerstand, Zustand, Marktpreise, Unfallhistorie und technischer Wandel können dazu führen, dass der Verkaufserlös unter der Schlussrate liegt.
Eine Drei-Wege-Finanzierung kann zusätzlich eine vertragliche Rückgabeoption vorsehen. Bedingungen zu Laufleistung, Schäden und Rücknahme sind dann entscheidend. Der Rechner bildet nur Zahlungsströme eines Kredits ab und erzeugt kein Rückgaberecht.
Anzahlung und mitfinanzierte Kosten
Eine höhere Anzahlung senkt den Kreditbetrag, die Rate und die Zinskosten. Sie bindet jedoch sofort Liquidität. Ein sinnvoller Betrag hängt davon ab, welche Rücklagen nach dem Autokauf verbleiben. Es ist riskant, die gesamte Notfallreserve einzusetzen, nur um eine optisch kleine Rate zu erreichen.
Mitfinanzierte Kosten können beispielsweise bestimmte Vermittlungs- oder Zusatzkosten sein. Ob eine einzelne Position zulässig, verpflichtend oder in den effektiven Jahreszins einzubeziehen ist, richtet sich nach dem Vertrag und der Preisangabenverordnung. Tragen Sie nur Kosten ein, die tatsächlich dem Darlehen zugeschlagen werden.
Eine separat bezahlte Zulassung, Überführung oder Versicherung gehört nicht in den Kreditbetrag, wenn sie nicht finanziert wird. Für die gesamte Autokaufplanung sollte sie dennoch außerhalb des Kreditrechners berücksichtigt werden. Der Fahrzeugpreis allein ist selten die vollständige Anfangsausgabe.
Im Ergebnis werden Zinsen und mitfinanzierte Kosten gemeinsam als Abstand zwischen Gesamtausgabe und Fahrzeugpreis dargestellt. Wenn Gebühren im Darlehen enthalten sind, ist dieser Abstand nicht gleich dem reinen Zinsbetrag. Für die exakte Trennung ist ein Tilgungsplan erforderlich.
Sollzins und effektiven Jahreszins vergleichen
Der gebundene Sollzins steuert in dieser Rechnung die Verzinsung der Restschuld. Der effektive Jahreszins ist eine gesetzlich definierte Vergleichsgröße, die neben Zinsen weitere bekannte Gesamtkosten und den zeitlichen Zahlungsplan berücksichtigt. Kreditwerbung für Verbraucher muss den effektiven Jahreszins entsprechend der Preisangabenverordnung ausweisen.
Ein Angebot mit niedrigerem Sollzins kann durch verpflichtende Kosten einen höheren effektiven Jahreszins haben. Vergleichen Sie daher vorrangig effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag, Laufzeit, Ratenzahl und Schlussrate bei möglichst identischen Kreditbeträgen. Die Monatsrate allein kann durch eine lange Laufzeit oder großen Ballon künstlich klein wirken.
Der Rechner bezeichnet die Eingabe ausdrücklich als Sollzins und berechnet keinen rechtsverbindlichen Effektivzins. Mitfinanzierte Kosten werden zwar in der Gesamtausgabe sichtbar, aber nicht mit der vollständigen gesetzlichen PAngV-Formel annualisiert. Übernehmen Sie den effektiven Jahreszins aus dem repräsentativen Angebot der Bank.
Variable Zinssätze sind für diese feste Rate nicht geeignet. Ändert sich der Satz, ändern sich je nach Vertrag Rate, Laufzeit oder Schlussrestschuld. Für ein Angebot mit Zinsanpassung sind Szenarien und die vertragliche Referenzgröße erforderlich.
Beispiel mit 30.000 Euro Fahrzeugpreis
Der Monatszins beträgt 5,9 Prozent geteilt durch zwölf. Die 9.000 Euro Schlussrate werden auf den heutigen Barwert abgezinst. Der verbleibende Darlehensbarwert wird über 48 gleichbleibende Raten verteilt. Daraus ergibt sich eine monatliche Rate von rund 407,59 Euro.
Über 48 Monate summieren sich die Raten auf etwa 19.564 Euro. Zusammen mit 9.000 Euro Schlussrate und 5.000 Euro Anzahlung werden rund 33.564 Euro ausgegeben. Der Abstand zum Fahrzeugpreis beträgt ungefähr 3.564 Euro. Ohne Ballon wäre die Rate höher, die Restschuld aber vollständig getilgt und die Zinsbelastung bei sonst gleichen Daten niedriger.
Runden Banken jede Rate auf Cent, kann die letzte Rate angepasst werden, damit die Restschuld exakt null beziehungsweise exakt die vereinbarte Schlussrate erreicht. Ein Online-Wert kann daher um wenige Cent vom Tilgungsplan abweichen.
Restschuldversicherung und Zusatzprodukte
Eine Restschuldversicherung soll je nach Vertrag bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit leisten. Umfang, Wartezeiten, Ausschlüsse und Kosten unterscheiden sich erheblich. Die BaFin weist darauf hin, dass solche Versicherungen eine Finanzierung deutlich verteuern können. Prüfen Sie, ob der Abschluss freiwillig oder Voraussetzung für die angebotenen Konditionen ist.
Wird eine Versicherungsprämie mitfinanziert, erhöht sie den Kreditbetrag und wird selbst verzinst. Tragen Sie sie dann als mitfinanzierte Kosten ein. Eine laufend separat gezahlte Prämie gehört hingegen zusätzlich in das Haushaltsbudget und ist in der Ergebnisbox nicht enthalten.
Auch Garantieverlängerung, Wartungsvertrag oder Kreditkarte können mit dem Angebot gebündelt sein. Fragen Sie für jedes Produkt nach Einzelpreis, Kündigungsmöglichkeit und Einfluss auf den Kreditzins. Ein Paket ist nicht automatisch günstiger, nur weil es in einer einzigen Rate erscheint.
Prüfen Sie, ob die Rate auch bei unerwarteten Ausgaben tragbar bleibt. Zum Auto gehören zusätzlich Versicherung, Steuer, Energie, Wartung, Reifen, Reparaturen und Wertverlust.
Einen Tilgungsplan richtig lesen
Ein Tilgungsplan führt für jeden Monat Anfangsrestschuld, Zinsanteil, Tilgungsanteil, Rate und neue Restschuld auf. Der Zinsanteil ergibt sich aus der Restschuld zu Beginn der Periode mal Monatszins. Die Tilgung ist die Rate minus Zins. Bei einer gleichbleibenden Rate nimmt der Zinsanteil im Verlauf ab, während die Tilgung steigt. Bei einer Ballonfinanzierung endet die Tabelle nicht bei null, sondern bei der vereinbarten Schlussrate.
Prüfen Sie die erste Zeile mit einer Überschlagsrechnung. Bei 25.000 Euro Restschuld und 5,9 Prozent Sollzins beträgt der erste Monatszins ungefähr 25.000 × 0,059 ÷ 12, also 122,92 Euro. Der Rest der Monatsrate tilgt. Liegt der ausgewiesene Zins deutlich anders, können der Auszahlungstag, eine andere Tageszählung oder zusätzliche finanzierte Beträge die Ursache sein.
Kontrollieren Sie außerdem die letzte Zeile. Nach der letzten regulären Rate muss die verbleibende Restschuld zur vertraglichen Schlusszahlung passen. Eine kleine Rundungsdifferenz kann durch Cent-Rundungen entstehen; eine große Differenz deutet auf abweichende Annahmen hin. Fordern Sie den vollständigen Tilgungsplan vor Vertragsschluss an und bewahren Sie ihn auf. So lässt sich bei einer Sondertilgung oder vorzeitigen Ablösung nachvollziehen, welche Restschuld zu einem bestimmten Datum erwartet wird.
Vertrag, Sondertilgung und Widerruf
Verbraucherdarlehensverträge enthalten gesetzliche Pflichtinformationen. Dazu gehören unter anderem Nettodarlehensbetrag, Sollzins, effektiver Jahreszins, Laufzeit, Raten und Gesamtbetrag. Lesen Sie den europäischen Standardinformationsbogen und den Vertrag, bevor Sie sich auf eine Händlerrechnung verlassen.
Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht nach den gesetzlichen Vorschriften. Beginn und Dauer hängen von Vertrag, Unterlagen und Pflichtangaben ab. Eine pauschale Aussage ersetzt keine Prüfung des konkreten Vertrags. Bei einem verbundenen Autokauf können zusätzliche Rechtsfolgen bestehen.
Sondertilgungen senken die Restschuld früher und können Zinskosten reduzieren. Ob sie kostenlos möglich sind oder eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt werden darf, richtet sich nach Vertrag und Gesetz. Der Rechner nimmt keine Sondertilgung an. Für einen Vergleich können Sie eine kürzere Laufzeit oder kleinere Schlussrate als vereinfachtes Szenario verwenden, doch das ist kein exakter Tilgungsplan.
Bewahren Sie Kreditvertrag, Kaufvertrag, Zahlungsplan und Unterlagen zu Zusatzprodukten getrennt, aber gemeinsam auffindbar auf. So bleibt erkennbar, welche Zahlung den Fahrzeugkauf und welche ein Finanzprodukt betrifft.
Häufige Fragen zum Autokredit
Wie berechnet sich die Monatsrate?
Die Rate ist eine Annuität auf den Nettodarlehensbetrag. Eine vereinbarte Schlussrate wird auf den heutigen Wert abgezinst und bei der Ratenberechnung berücksichtigt.
Warum ist eine Ballonfinanzierung insgesamt oft teurer?
Die hohe Restschuld bleibt länger bestehen und wird weiter verzinst. Die niedrigere Monatsrate verschiebt Tilgung an das Laufzeitende.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins verzinst die Restschuld. Der effektive Jahreszins berücksichtigt nach gesetzlichen Regeln zusätzlich bekannte Kosten und Zahlungszeitpunkte.
Sollte ich eine hohe Anzahlung leisten?
Sie senkt Kredit und Zinsen, bindet aber Liquidität. Nach der Anzahlung sollten ausreichende Rücklagen für Notfälle und laufende Fahrzeugkosten verbleiben.
Berücksichtigt der Rechner Sondertilgungen?
Nein. Er unterstellt gleichbleibende Monatsraten und eine Schlusszahlung. Sondertilgungen benötigen einen detaillierten Tilgungsplan.
Ist eine Restschuldversicherung im Ergebnis enthalten?
Nur wenn ihre einmalige Prämie als mitfinanzierte Kosten eingegeben wird. Laufende oder separat bezahlte Prämien sind nicht enthalten.