Kalkulator kredytu frankowego
Porządkuje kapitał, wpłaty i pozostałe saldo CHF przy ręcznie wpisanych kursach. Pokazuje ekspozycję walutową i ekonomiczny bilans przepływów, ale nie stwierdza nieważności umowy ani kwoty roszczenia.
Dane z umowy i historii
Ekonomiczny widok danych
To księga ekonomiczna, nie kalkulator wyroku
Strona odpowiada na wąskie pytania liczbowe: ile PLN odpowiada pozostałemu saldu CHF przy wybranym kursie, jaka była przeliczona wartość kapitału oraz ile ekonomicznie kosztowały wpisane wpłaty. Nie bada treści klauzul, statusu konsumenta, sposobu wykonania umowy, aneksów, przedawnienia, potrącenia, odsetek ani skutków konkretnego orzeczenia.
Umowy indeksowane i denominowane różnią się konstrukcją, bankiem, rokiem, tabelą kursową i możliwością spłaty w walucie. Ten sam zestaw kwot nie daje tej samej odpowiedzi prawnej. Wynik ma pomóc przygotować dokumenty i zadać pytania profesjonalnemu pełnomocnikowi, nie zastąpić opinię.
Kapitał w CHF i kurs wypłaty
Wpisz kwotę CHF wynikającą z umowy lub harmonogramu oraz kurs faktycznie zastosowany do uruchomienia środków. Iloczyn tworzy pomocniczą wartość PLN wypłaconego kapitału. Jeśli umowa wskazuje kwotę bezpośrednio w PLN, porównaj ją z przelewem zamiast odtwarzać przez przypadkowy kurs.
Nie używaj obecnego kursu do historycznej wypłaty. Kurs banku, średni NBP i kurs rynkowy mogą być różne. Do analizy umowy zachowaj tabelę kursową z właściwego dnia, dyspozycję wypłaty i potwierdzenie rachunku.
Wpłaty w PLN
Pole PLN powinno zawierać rzeczywiście pobrane raty kapitałowo-odsetkowe i koszty, które chcesz ująć w ekonomicznym zestawieniu. Najlepiej zsumować historię transakcji, a nie szacować liczbę rat razy ostatnia rata. Raty zmieniały się z kursem i oprocentowaniem.
Nie dodawaj tej samej prowizji ponownie w polu innych wpłat. Zaznacz, czy suma obejmuje ubezpieczenia, opłaty za aneksy, spread i koszty niezależnych podmiotów. Prawna kwalifikacja każdej pozycji może być odmienna.
Spłaty bezpośrednio w CHF
Jeżeli franki były kupowane za złote, ekonomiczny koszt to liczba CHF pomnożona przez rzeczywisty kurs nabycia, z uwzględnieniem spreadu i opłat. Formularz przyjmuje jeden średni koszt, więc przed wpisaniem warto policzyć średnią ważoną kwotami.
Gdy CHF pochodziły z wynagrodzenia lub oszczędności walutowych, „koszt PLN” jest wyborem analitycznym, nie oczywistym przepływem. Możesz użyć kursu z dnia wpłaty jako wartości porównawczej, ale zapisz metodę. W postępowaniu dowodowym znaczenie mają rzeczywiste transfery oraz dokumenty.
Średni kurs ważony spłat CHF
Nie licz zwykłej średniej z kursów, jeśli kwoty zakupów były różne. Pomnóż każdy zakup CHF przez jego kurs PLN, zsumuj koszt i podziel przez łączną liczbę franków. Zakup 1 000 CHF po 4,00 i 3 000 CHF po 4,50 daje średnią 4,375, nie 4,25.
Jeśli nie masz danych, nie wpisuj obecnego kursu jako historycznej średniej. Oznacz brak i pobierz zestawienie z rachunku walutowego lub kantoru.
Pozostałe saldo bankowe
Saldo CHF przepisz z aktualnego zaświadczenia lub harmonogramu, wskazując datę. Kwota zmienia się po każdej racie, zmianie oprocentowania, nadpłacie i korekcie. Stary dokument nie opisuje bieżącej ekspozycji.
Pomnożenie salda przez kurs porównawczy odpowiada na pytanie ekonomiczne o wartość w PLN przy tym kursie. Nie oznacza, że bank może dokładnie taką kwotę zażądać w każdej sytuacji ani że konsument musi ją zapłacić jednorazowo.
Kurs porównawczy i NBP
NBP publikuje tabelę A średnich kursów oraz tabelę C kursów kupna i sprzedaży. API pozwala pobrać kurs CHF bieżący lub archiwalny od 2002 roku. Średni kurs jest dobrym punktem odniesienia statystycznego, ale nie jest automatycznie kursem zastosowanym w umowie lub kantorze.
Strona nie pobiera kursu automatycznie, aby użytkownik świadomie wybrał rodzaj i datę. Zapisz numer tabeli NBP albo źródło transakcyjne. Porównanie oferty ugody może wymagać kursu wskazanego przez bank, a nie kursu dzisiejszego.
Wpływ kursu na pozostałe saldo
Panel odejmuje historyczny kurs wypłaty od kursu porównawczego i mnoży różnicę przez pozostałe CHF. Przy 60 000 CHF, kursie 2,50 i porównawczym 4,60 wpływ wynosi 126 000 zł. Pokazuje wyłącznie różnicę walutową dla dzisiejszego salda.
Nie jest to pełny „koszt franka”, ponieważ saldo samo zmieniało się przez raty, a oprocentowanie wpływało na część kapitałową. Nie obejmuje też spreadów historycznych. Wartość może być ujemna, jeśli kurs porównawczy jest niższy od wypłaty.
Wpłaty minus wypłacony kapitał
Prosta różnica pomaga zobaczyć, czy ekonomiczna suma wpisanych wpłat przekroczyła przeliczoną wartość wypłaty. Nie oznacza automatycznie nadpłaty w rozumieniu umowy ani świadczenia należnego do zwrotu. W ważnej umowie rata obejmuje cenę finansowania, a w scenariuszu nieważności zasady rozliczenia wynikają z prawa i orzeczeń.
Kalkulator nie kompensuje roszczeń stron i nie oblicza odsetek ustawowych. Dodatnia różnica nie jest gotową kwotą pozwu, a ujemna nie przesądza długu. To tylko wiersz kontrolny dwóch przepływów.
Uchwała Sądu Najwyższego III CZP 25/22
Pełny skład Izby Cywilnej 25 kwietnia 2024 r. wskazał między innymi, że po uznaniu postanowienia przeliczeniowego za niedozwolone nie można w obowiązującym stanie prawnym zastąpić go innym sposobem kursu wynikającym z prawa lub zwyczaju, a gdy kursu nie można ustalić, umowa nie wiąże również w pozostałym zakresie.
Uchwała wskazuje też samodzielne roszczenia każdej strony o zwrot nienależnego świadczenia w opisanym scenariuszu. Dlatego proste odjęcie wpłat od kapitału nie odtwarza automatycznie sytuacji procesowej. Potrzebne są daty, wezwania, zarzuty, potrącenia i pełna analiza.
Orzecznictwo TSUE nie jest jednym wzorem liczbowym
W sprawie C-520/21 Trybunał analizował skutki nieważności umowy z nieuczciwymi warunkami i roszczenia wykraczające poza zwrot spełnionych kwot. Orzeczenie wzmacnia ochronę konsumenta, ale nie podaje uniwersalnej komórki arkusza dla każdej polskiej umowy.
Orzeczenia należy czytać razem z pytaniem prejudycjalnym, prawem krajowym i aktualnym stanem konkretnej sprawy. Kalkulator nie wyznacza wynagrodzenia, waloryzacji, odsetek za opóźnienie ani terminów. Samo powołanie sygnatury nie zwalnia z wykazania faktów.
Klauzula niedozwolona wymaga analizy umowy
UOKiK wyjaśnia zasady dotyczące niedozwolonych postanowień i prowadzi rejestry oraz działania dotyczące kredytów walutowych. To, że podobny wzorzec był kwestionowany, jest ważną informacją, lecz należy porównać dokładne brzmienie, przedsiębiorcę, okoliczności i status konsumenta.
Kalkulator nie prosi o treść klauzuli, więc nie może ocenić abuzywności. Nie zakłada też, że każda umowa powiązana z CHF jest nieważna. Analiza powinna obejmować umowę, regulamin, aneksy i sposób poinformowania o ryzyku.
Jak zbudować kompletną historię?
Zamów od banku umowę, regulaminy, aneksy, zaświadczenie o wypłacie, historię rat z podziałem na kapitał i odsetki, zastosowane kursy, saldo, prowizje oraz ubezpieczenia. Pobierz wyciągi rachunków PLN i CHF, potwierdzenia kantorowe oraz korespondencję.
Każdy wiersz powinien mieć datę, walutę, kwotę, kurs, wartość PLN, tytuł i źródło dokumentu. Suma z takiej tabeli może zasilić formularz, ale zachowaj szczegóły. W sporze jedna liczba bez ścieżki dowodowej jest trudna do zweryfikowania.
Odsetki ustawowe i wezwanie do zapłaty
Potencjalne odsetki za opóźnienie zależą od podstawy, wymagalności, prawidłowego wezwania i przebiegu sprawy. Stawki zmieniają się w czasie. Dodanie jednego procentu do całego okresu byłoby mylące, dlatego strona nie ma takiego pola.
Pełnomocnik może przygotować chronologiczny model od odpowiednich dat dla poszczególnych kwot. Nie wysyłaj przypadkowego wezwania tylko po to, aby „uruchomić kalkulator”. Treść może wpływać na strategię i powinna być spójna z żądaniem.
Przedawnienie nie jest liczone od jednej daty
Roszczenia mogą mieć różne początki biegu, a ochrona konsumencka i aktualne orzecznictwo wpływają na analizę świadomości, wymagalności i skutków umowy. Data podpisania nie jest uniwersalnym początkiem dla każdej płatności i strony.
Kalkulator celowo nie pokazuje „ostatniego dnia pozwu”. Jeśli istnieje ryzyko upływu terminu, potrzebna jest szybka porada na podstawie dokumentów. Samo wpisanie kwot ani pobranie kursu NBP nie przerywa przedawnienia.
Ugoda z bankiem
Ofertę ugody trzeba porównać w kilku wariantach: nowe saldo, walutę i oprocentowanie, umorzenie, ratę, koszty, zabezpieczenie, rezygnację z roszczeń, podatki oraz ryzyko procesu. Wartość salda przy kursie porównawczym jest tylko jednym elementem.
Bank może prezentować korzyść względem własnego scenariusza dalszej umowy. Poproś o pełne wyliczenia i założenia. Nie podpisuj dlatego, że jedna liczba z kalkulatora jest zbliżona do proponowanego umorzenia; przeanalizuj skutki prawne i finansowe.
Podatki i koszty postępowania
Ugoda, umorzenie, zwrot świadczeń i koszty mogą mieć skutki podatkowe zależne od aktualnych przepisów, zwolnień i sytuacji podatnika. Kalkulator nie oblicza PIT. Nie odejmuje też opłat sądowych, wynagrodzenia pełnomocnika, premii za sukces ani kosztu opinii.
Porównując warianty, przygotuj osobne wiersze kosztów i sprawdź warunki umowy z kancelarią. Reklama „bez opłaty wstępnej” nie oznacza braku kosztu końcowego. Weryfikuj podmiot, pełnomocnika i zasady rozliczenia.
Kredyt spłacony również wymaga historii
Saldo zero usuwa bieżącą ekspozycję walutową, ale nie odpowiada na pytania o historyczne postanowienia i płatności. Kalkulator pokaże wtedy zero jako wartość pozostałego salda, a suma wpłat nadal pozostanie w księdze.
Nie zakładaj, że zamknięcie kredytu automatycznie uniemożliwia analizę albo gwarantuje roszczenie. Zbierz dokumenty przed utratą dostępu do bankowości i skonsultuj terminy. Strona nie rozstrzyga sytuacji spłaconej umowy.
Kredyt denominowany a indeksowany
W kredycie denominowanym kwota może być wyrażona w walucie, a wypłata następować po przeliczeniu; w indeksowanym punktem wyjścia bywa PLN przeliczany na saldo walutowe. Szczegóły konkretnej umowy są ważniejsze niż potoczna nazwa „frankowy”.
Pole kapitału CHF pasuje do obu tylko jako pomocnicza liczba z dokumentu. Jeżeli konstrukcja nie ma jednej pierwotnej kwoty CHF, nie twórz jej arbitralnie. Użyj faktycznej kwoty PLN wypłaty w profesjonalnym arkuszu i zachowaj każdy etap przeliczenia.
Kontrola wyliczenia w pięciu krokach
Sprawdź kwotę i walutę wypłaty, oddziel wpłaty PLN i CHF, policz średni ważony koszt kupowanych franków, przepisz saldo z datą i wybierz jawny kurs porównawczy. Następnie porównaj sumy z zaświadczeniem banku oraz wyciągami.
Oznacz każdą różnicę zamiast ją ukrywać. Mogą ją wyjaśniać opłaty, ubezpieczenia, zwroty, wakacje kredytowe, nadpłaty, kurs z innego dnia albo zaokrąglenia. Dopiero uzgodniona historia nadaje się do analizy prawnej.
Najczęstsze pytania o kredyt frankowy
Czy „wpłaty minus kapitał” to moje roszczenie?
Nie. To prosta różnica ekonomiczna; roszczenia stron są samodzielne i zależą od analizy prawnej, dat oraz czynności.
Czy kurs średni NBP jest kursem mojej umowy?
Nie zawsze. Jest kursem referencyjnym; bank lub kantor mógł zastosować inny kurs kupna, sprzedaży lub umowny.
Czy strona stwierdza klauzulę abuzywną?
Nie. Nie analizuje treści umowy, regulaminu, aneksów ani okoliczności zawarcia.
Jak policzyć średni koszt kupowanych CHF?
Zsumuj rzeczywiste koszty PLN i podziel przez łączną liczbę kupionych franków.
Czy saldo zero kończy możliwość analizy?
Kalkulator tego nie rozstrzyga. Spłacona umowa nadal ma historię, ale znaczenie i terminy ocenia prawnik.
Czy mogę porównać ugodę tylko z bieżącym saldem?
Nie. Uwzględnij nowe warunki, umorzenie, podatki, koszty, rezygnację z roszczeń i ryzyko procesu.