Qu’est-ce que le TAEG ?

Le taux annuel effectif global est l’indicateur français destiné à comparer le coût total de crédits comparables. Il inclut le taux débiteur et les frais connus du prêteur qui sont nécessaires pour obtenir le crédit ou pour l’obtenir aux conditions annoncées. La Banque de France et le Code de la consommation citent notamment frais de dossier, intermédiaires, assurance et garantie obligatoires, ainsi que certains frais de compte ou de paiement lorsqu’ils sont imposés.

Le TAEG n’est donc pas obtenu en ajoutant simplement un pourcentage de frais au taux nominal. Les dépenses surviennent à des dates différentes : frais au départ, mensualités pendant plusieurs années, assurance et services récurrents. Le calcul recherche le taux qui rend égales la valeur actuelle du capital reçu et celle des paiements futurs. Cette logique de flux explique pourquoi un même frais fixe pèse davantage sur un petit crédit ou une durée courte.

Méthode utilisée par le calculateur

Le module suppose un capital versé au départ et des échéances mensuelles constantes, payées en fin de mois. Il calcule la mensualité d’amortissement au taux nominal, puis retranche les frais initiaux du capital disponible. L’assurance et les frais de compte obligatoires sont ajoutés à chaque mensualité. Une recherche numérique trouve le taux mensuel dont la valeur actuelle des sorties est égale au net reçu ; ce taux est annualisé de manière effective.

Une offre réelle peut utiliser des dates exactes, des échéances irrégulières, un différé, un déblocage progressif, une assurance sur capital restant dû ou des frais payés à un autre moment. Dans ces cas, le modèle mensuel uniforme est insuffisant. Le TAEG légal fourni par l’établissement doit suivre les hypothèses réglementaires et le calendrier du contrat.

Exemple d’un prêt immobilier de 200 000 €

Avec 200 000 € sur 240 mois au taux nominal de 3,50 %, la mensualité hors assurance est d’environ 1 159,92 €. Les frais initiaux totalisent 4 000 € : 1 000 € de dossier, 2 000 € de garantie et 1 000 € d’intermédiaire. Le montant économiquement disponible au départ est donc ramené à 196 000 € dans la simulation.

L’assurance de 40 € et le service obligatoire de 5 € portent la sortie mensuelle à environ 1 204,92 €. Sur vingt ans, les intérêts nominaux représentent environ 78 380,66 €, les coûts récurrents 10 800 € et les frais initiaux 4 000 €. Le coût total estimé est 93 180,66 €. La résolution des flux donne un TAEG de 4,2463 % avec ces flux mensuels ; de petits écarts restent possibles si le calendrier ou les arrondis contractuels diffèrent.

Mensualité et taux nominal

Le taux nominal sert à calculer les intérêts sur le capital restant dû. Pour un prêt amortissable à mensualités constantes, la part d’intérêts est élevée au début puis diminue, tandis que le remboursement de capital augmente. La mensualité se calcule avec le taux périodique et le nombre d’échéances. Un taux nominal de 3,5 % n’est pas directement le coût tout compris.

Un prêt à taux variable, à paliers, in fine ou avec franchise nécessite une suite de flux différente. Saisir son taux moyen supposé dans ce calculateur peut donner un chiffre séduisant mais non conforme. Comparez le tableau d’amortissement, les conditions de variation et les scénarios réglementaires de l’offre. Le capital réellement débloqué doit aussi correspondre à la base du calcul.

Quels frais inclure ?

Le critère central n’est pas seulement « payé à cause du projet », mais le lien avec l’obtention du crédit ou des conditions annoncées. Un service optionnel choisi librement ne doit pas être ajouté comme obligatoire ; inversement, une assurance exigée ne doit pas être omise parce qu’elle est souscrite ailleurs. Demandez une ventilation écrite et vérifiez les hypothèses de l’offre.

Assurance emprunteur et TAEA

Le coût de l’assurance obligatoire entre dans le TAEG, mais le contrat peut calculer la prime sur le capital initial ou le capital restant dû, avec âge, quotité et garanties. Une prime de 40 € fixe pendant 240 mois est une simplification. Si le tableau prévoit une prime décroissante, additionner 40 € chaque mois surestime le coût et modifie le taux.

Le TAEA exprime l’effet annuel de l’assurance et ne se confond pas avec le TAEG global. Lors d’une comparaison, regardez le coût total en euros, les garanties, exclusions, délais, quotités et la possibilité de substitution. Une assurance moins chère avec des garanties différentes n’est pas nécessairement équivalente. Recopiez les flux exacts si vous construisez une analyse détaillée.

Frais de garantie et restitution

Une caution, une hypothèque ou une autre sûreté peut comporter plusieurs postes. Une partie d’un fonds de garantie peut éventuellement être restituée en fin de prêt, sans montant garanti. Le traitement du TAEG repose sur les coûts connus ou déterminables selon les règles et l’offre. Le calculateur saisit un coût initial net et ne modélise aucune restitution future.

Les frais liés au transfert de propriété, comme certains frais notariés d’acquisition, ne sont pas tous des coûts du crédit. En revanche, les frais d’acte nécessaires à la garantie peuvent être concernés. Une confusion entre coût de l’achat et coût du financement gonfle l’indicateur. Utilisez le détail du notaire et de la banque.

Comparer deux crédits correctement

Le TAEG permet de comparer des offres de même montant, durée, calendrier et garanties. Une mensualité plus faible peut simplement venir d’une durée plus longue et produire un coût total supérieur. Une offre avec moins de frais initiaux peut avoir un taux nominal plus haut. Examinez ensemble TAEG, coût en euros, mensualité, flexibilité, remboursement anticipé et assurance.

Si les offres ont des durées différentes, le TAEG reste utile mais ne résume pas l’effort total ni le risque. Testez le budget du ménage, la capacité à absorber une hausse de charges et l’épargne restante. Un crédit moins cher n’est pas soutenable si sa mensualité crée une tension excessive. Le conseil doit considérer l’endettement et le projet, pas seulement le taux.

Taux d’usure

Le taux d’usure est le TAEG maximal légal applicable à la catégorie de prêt au moment de l’offre. Il est publié par la Banque de France et varie selon la nature, le montant, la durée et parfois le type de taux. Le chiffre évolue périodiquement ; cette page ne préremplit donc aucun seuil et ne conclut pas qu’une offre est légale.

Pour contrôler une offre, identifiez la bonne catégorie et la date, puis comparez le TAEG fourni par le prêteur au seuil officiel. Comparer notre estimation à un seuil d’une autre catégorie serait trompeur. En cas d’écart entre votre reconstitution et l’offre, demandez la liste des frais et un calcul explicatif avant de tirer une conclusion.

Arrondis et limites numériques

Les établissements arrondissent les échéances et peuvent ajuster la dernière mensualité. Le module conserve des décimales en interne puis affiche des centimes et quatre décimales de taux. Multiplier la mensualité affichée par le nombre de mois peut différer de quelques euros du total interne. Une comparaison fine doit utiliser le tableau complet.

La recherche numérique suppose qu’un taux positif unique égalise les flux réguliers. Des remboursements intermédiaires, subventions, primes, flux négatifs et positifs alternés peuvent créer plusieurs solutions ou demander une méthode par dates. Le module les exclut volontairement. Il ne calcule ni fiscalité, ni inflation, ni valeur d’une option de remboursement anticipé.

Simulation financière informative, sans valeur d’offre, de conseil de crédit ou de vérification juridique. Le TAEG contractuel, calculé par le prêteur avec les dates et frais réels, ainsi que le seuil d’usure officiel applicable, priment. Faites examiner une divergence significative avant signature.

Questions fréquentes