Volledige AOW vraagt vijftig verzekerde jaren

AOW is de eerste pijler van het Nederlandse pensioenstelsel. In de vijftig jaar vóór de persoonlijke AOW-leeftijd bouwt iemand voor ieder verzekerd jaar 2% van een volledige uitkering op. Wie gedurende de hele opbouwperiode in Nederland woonde of werkte en verzekerd was, bereikt 100%. Voor ieder niet-verzekerd jaar wordt het pensioen in de hoofdregel 2% lager.

De maandinvoer maakt een tussenscenario mogelijk, maar de SVB stelt verzekerde perioden op exacte datums vast. Een kalenderjaar in het buitenland is niet altijd precies één gemist opbouwjaar en een korte onderbreking kan in dagen worden beoordeeld. Gebruik daarom het overzicht in Mijn SVB als leidend en niet alleen woonhistorie uit het geheugen.

Wonen en werken bepalen verzekering

Wie in Nederland woont, is meestal automatisch AOW-verzekerd. Wie in het buitenland woont maar in Nederland werkt, kan eveneens verzekerd zijn. Omgekeerd kan iemand die uit Nederland emigreert en in het buitenland werkt de verzekering verliezen. Detachering, internationale organisatie, grensarbeid en sociale-zekerheidsverdrag kunnen uitzonderingen geven. De woonplaats alleen is dus geen sluitend bewijs.

Vrijwillige verzekering en inkoop

Bij vertrek kan vrijwillige voortzetting soms binnen één jaar worden aangevraagd. Wie later naar Nederland komt, kan onder strikte voorwaarden ontbrekende jaren inkopen. Premie, buitenlandse verzekering en minimale verplichte verzekeringsduur spelen mee. Vergelijk de premie met de verwachte levenslange verhoging en vraag de SVB om een formele offerte; de calculator waardeert geen inkoopbeslissing.

Leefvorm bepaalt het volledige basisbedrag

De AOW kent verschillende normen voor alleenwonenden en gehuwden of samenwonenden. Vanaf 1 juli 2026 is de volledige bruto AOW voor iemand die alleen woont € 1.662,16 per maand. Voor iemand die getrouwd is of samenwoont is dit € 1.139,39 bruto per maand per persoon. Beide bedragen gelden voor iemand die in Nederland woont en volledig heeft opgebouwd.

Een partner jonger dan de AOW-leeftijd geeft bij nieuwe gevallen niet automatisch recht op dubbele AOW. De oude partnertoeslag is sinds 2015 gesloten voor nieuwe instroom, behalve zeer beperkte overgangssituaties. Kies dus “getrouwd of samenwonend” en tel alleen een partnerbedrag mee wanneer die partner zelf AOW ontvangt.

Alleen wonen is een SVB-begrip

Inschrijving op verschillende adressen bewijst niet altijd dat iemand voor AOW als alleenstaand geldt. SVB kijkt naar gezamenlijk huishouden, hoofdverblijf en wederzijdse zorg. Voor bepaalde woonsituaties, zoals commerciële kostganger, zorgrelatie of duurzaam gescheiden leven, gelden nadere criteria. Bij twijfel kan een verkeerde leefvorm tot terugvordering en boete leiden.

Verandering direct doorgeven

Gaan samenwonen, trouwen, scheiden, duurzaam gescheiden leven of verhuizen naar een instelling kan het maandbedrag wijzigen. Geef de wijziging tijdig aan SVB en bewaar huur- of zorgafspraken. De calculator vergelijkt slechts twee hoofdstanden en bepaalt niet op welke kalenderdag een wijziging financieel ingaat.

Officiële bedragen vanaf 1 juli 2026

De netto bedragen in de SVB-tabel zijn herkenningsbedragen voor een volledige AOW en iemand die in Nederland woont. Met loonheffingskorting is de gepubliceerde loonheffing nul en wordt 4,85% bijdrage Zvw ingehouden. Zonder loonheffingskorting is bij alleenwonend € 296,33 loonheffing en € 80,61 Zvw ingehouden; bij samenwonend per persoon € 203,17 en € 55,26.

Proportionele netto indicatie bij onvolledige opbouw

Voor een onvolledige AOW schaalt de calculator de gepubliceerde nettoreferentie met het opbouwpercentage. Dat geeft een bruikbaar begrotingsgetal, maar loonheffingstabellen kunnen door afronding en heffingskortingen niet exact lineair zijn. De bijdrage Zvw wordt wel rechtstreeks als 4,85% van het berekende bruto bedrag geraamd. Mijn SVB en de betaalspecificatie blijven de bron voor het echte netto bedrag.

Bedragen wijzigen halfjaarlijks

AOW is gekoppeld aan het minimumloon en wordt normaal per 1 januari en 1 juli aangepast. Deze pagina is uitdrukkelijk op de bedragen vanaf 1 juli 2026 gebaseerd. Een begroting voor 2027 moet niet twaalf maanden met hetzelfde bedrag vermenigvuldigen zonder indexatie. Noteer bij ieder scenario de gebruikte periode.

Loonheffingskorting: meestal bij één inkomstenbron

De loonheffingskorting verlaagt de ingehouden loonheffing. Heb je naast AOW een aanvullend pensioen, loon of uitkering, laat de korting dan doorgaans slechts bij één uitbetaler toepassen. Bij twee bronnen kan gedurende het jaar te weinig belasting worden ingehouden. De uiteindelijke inkomstenbelasting kijkt naar het gezamenlijke box 1-inkomen.

De keuze “ja” gebruikt het officiële SVB-nettobedrag met loonheffingskorting. De keuze “nee” gebruikt de officiële referentie zonder korting. De beste keuze is niet altijd de bron met het hoogste maandbedrag; vergelijk het totale inkomen en laat eventueel een voorlopige aanslag berekenen. De heffingskorting gaat niet verloren doordat zij bij de maandbetaling niet wordt toegepast: bij de aangifte wordt het jaarrecht opnieuw vastgesteld.

Zvw-bijdrage op AOW

SVB houdt in 2026 4,85% bijdrage Zorgverzekeringswet in op AOW. Dit staat los van de nominale premie die je zelf aan de zorgverzekeraar betaalt. De calculator toont de inkomensafhankelijke bijdrage apart. Bij meerdere inkomensbronnen en overschrijding van het maximumbijdrage-inkomen kan later een teruggaaf of correctie volgen.

Vakantiegeld en jaarinkomen

Voor iedere maand AOW bouwt SVB vakantiegeld op. Vanaf juli 2026 is dit bij volledige opbouw € 104,78 bruto per maand voor een alleenwonende en € 74,85 per persoon voor gehuwden of samenwonenden. Het opgebouwde vakantiegeld wordt normaal in mei uitbetaald. De pagina vermenigvuldigt deze maandelijkse opbouw met dezelfde AOW-factor.

Het bruto jaarbedrag in het resultaat is twaalf keer de gewone bruto AOW plus twaalf keer de maandelijkse vakantiegeldopbouw. In een eerste of laatste AOW-jaar ontvangt iemand geen twaalf volledige maanden en kan de mei-uitbetaling betrekking hebben op een eerdere opbouwperiode. Maak voor kasplanning daarom een kalenderoverzicht met de echte ingangsdatum.

AOW en aanvullend pensioen zijn twee verschillende pijlers

AOW komt van SVB en is niet rechtstreeks afhankelijk van het vroegere salaris. Werkgeverspensioen komt van pensioenfondsen of verzekeraars en hangt af van de regeling en opbouw. Lijfrente en eigen vermogen vormen andere bronnen. Kijk op Mijnpensioenoverzicht voor het gezamenlijke verwachte bruto en netto pensioen, maar controleer AOW-opbouw afzonderlijk bij Mijn SVB.

Huishoudtotaal goed lezen

Wanneer “partner ontvangt ook AOW” is gekozen, gebruikt de pagina voor beide personen de samenwonendennorm en telt een partnerbedrag met diens eigen opbouwfactor op. Dezelfde keuze voor loonheffingskorting wordt als vereenvoudiging bij beide gebruikt. In werkelijkheid kan elke partner een andere korting, buitenlandse inhouding en aanvullend pensioen hebben. Bereken daarom ook afzonderlijke scenario’s voor de persoonlijke betaalspecificaties.

Onvolledige AOW en mogelijke AIO-aanvulling

Een onvolledige AOW kan het huishoudinkomen onder het sociaal minimum brengen. Wie in Nederland woont, weinig ander inkomen en beperkt vermogen heeft, kan mogelijk een AIO-aanvulling via SVB krijgen. AIO is bijstand en kent daarom een partner-, inkomens- en vermogenstoets. De AOW-korting wordt niet simpelweg euro voor euro zonder voorwaarden aangevuld.

De calculator berekent geen AIO. Inventariseer AOW, partnerinkomen, aanvullend pensioen, loon, buitenlandse uitkering, vermogen en woonsituatie. Vraag AIO tijdig aan en meld wijzigingen. Bij verblijf buiten Nederland gelden grenzen; langdurig buitenlandverblijf kan het recht beïnvloeden.

Controleer buitenlandse pensioenen

Een ontbrekend Nederlands verzekeringsjaar kan samengaan met pensioenopbouw in een ander land. EU-coördinatie en verdragen kunnen ervoor zorgen dat ieder land zijn eigen deel uitbetaalt. Een buitenlandse uitkering verhoogt de Nederlandse AOW-opbouw niet, maar is wel belangrijk voor belasting, zorgbijdrage en AIO. Vraag ruim vóór pensionering informatie bij de buitenlandse uitvoerder en SVB.

Veelgestelde vragen over AOW berekenen