Ce que calcule réellement cette estimation de retraite

La retraite d’un salarié du privé combine au moins deux étages. La retraite de base de l’Assurance retraite dépend du salaire annuel moyen, du taux de liquidation et de la durée d’assurance au régime général. La retraite complémentaire Agirc-Arrco dépend d’un nombre de points multiplié par leur valeur de service. Additionner ces deux montants donne un ordre de grandeur brut, mais pas le revenu net versé sur le compte.

Le formulaire demande les trimestres « tous régimes » pour déterminer le taux, puis les trimestres du régime général pour la proratisation. Cette distinction est essentielle dans une carrière mixte. Une personne peut avoir assez de trimestres tous régimes pour le taux plein, tout en n’ayant effectué qu’une partie de sa carrière comme salariée. Sa pension de base du régime général est alors proratisée ; les autres régimes paieront leurs propres droits.

Le calcul ne reconstitue pas vos vingt-cinq meilleures années à partir de salaires nominaux. Les caisses revalorisent les revenus anciens avec des coefficients et les plafonnent selon les règles de l’année concernée. Saisir la moyenne fournie par l’estimation officielle est plus fiable. Si vous tapez simplement votre salaire actuel, le résultat peut être fortement surestimé.

Âge légal et suspension applicable au 1er septembre 2026

Pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026, le calendrier a été modifié. Les personnes nées en 1964 ont un âge légal de 62 ans et 9 mois et 170 trimestres requis. Pour 1965, la date de naissance compte : janvier à mars conduit à 62 ans et 9 mois avec 170 trimestres ; avril à décembre conduit à 63 ans avec 171 trimestres. L’âge progresse ensuite à 63 ans et 3 mois pour 1966, 63 ans et 6 mois pour 1967, 63 ans et 9 mois pour 1968 et 64 ans à partir de 1969. À partir de 1966, 172 trimestres sont requis dans ce calendrier.

Avant le 1er septembre 2026, le calendrier de la réforme 2023 continue à s’appliquer : 63 ans et 171 trimestres pour 1964, 63 ans et 3 mois avec 172 trimestres pour 1965, puis trois mois supplémentaires par génération jusqu’à 64 ans à partir de 1968. La page calcule votre date théorique en ajoutant l’âge envisagé à la date de naissance, puis choisit l’un de ces deux barèmes. Une pension prend en principe effet le premier jour d’un mois ; la caisse peut donc retenir une date légèrement différente du simple anniversaire affiché.

L’âge légal signifie que vous pouvez demander votre retraite de droit commun, non que le taux plein est garanti. Avant 67 ans, il faut aussi réunir la durée d’assurance exigée, sauf situation particulière. À 67 ans, le taux de 50 % est accordé sans décote, mais la proratisation liée aux trimestres du régime général demeure. « Taux plein » ne veut donc pas dire « pension complète égale à la moitié du dernier salaire ».

La formule de la retraite de base expliquée

La formule simplifiée est : salaire annuel moyen × taux × trimestres régime général / trimestres requis. Une surcote de 1,25 % par trimestre civil complet peut ensuite augmenter la base lorsque ces trimestres ont été cotisés après l’âge légal et après avoir atteint la durée nécessaire. Le champ de surcote doit donc recevoir uniquement des trimestres déjà identifiés comme tels, pas tous les trimestres au-delà du seuil.

Pour la décote, supposons 166 trimestres tous régimes alors que 172 sont requis et un départ avant 67 ans. Il manque six trimestres pour la durée. Si plus de six trimestres séparent le départ de 67 ans, la décote utilise six : le taux passe de 50 % à 46,25 %. Si seulement quatre trimestres séparent le départ de 67 ans, quatre sont retenus et le taux devient 47,5 %. À 67 ans, aucune décote n’est appliquée.

Une année validée ne fournit pas forcément quatre trimestres et un trimestre n’est pas attribué simplement après trois mois civils de travail : la validation dépend notamment du revenu soumis à cotisations, dans la limite de quatre par année. Des trimestres assimilés peuvent provenir de certaines périodes de chômage, maladie, maternité ou service national. Inversement, la notion de trimestre cotisé est plus restrictive et intervient pour une carrière longue ou le minimum contributif majoré. Le champ « tous régimes » doit reprendre le relevé, sans transformer automatiquement l’ancienneté en nombre de trimestres.

Points Agirc-Arrco et montant mensuel brut

La complémentaire est calculée avec la valeur de service du point, fixée à 1,4386 € pour 2026 à compter du 1er novembre 2025. Le montant annuel brut est le nombre de points multiplié par cette valeur ; la page divise par douze pour l’affichage mensuel. Par exemple, 5 000 points donnent 7 193 € bruts annuels, soit environ 599,42 € par mois avant prélèvements.

La valeur d’achat du point, 20,1877 € en 2026, sert à convertir certaines cotisations en nouveaux points ; elle ne doit pas être utilisée pour calculer la pension à partir du stock acquis. Les taux de cotisation appelés ne produisent pas tous des points, car le pourcentage d’appel finance aussi le régime. Le relevé Agirc-Arrco est donc préférable à une reconstruction depuis les bulletins de salaire.

Des coefficients, majorations, minorations ou modalités particulières peuvent affecter la complémentaire. Le simulateur additionne simplement la valeur brute des points et ne transpose pas la décote de la base à l’Agirc-Arrco. Vérifiez l’estimation interrégimes pour connaître les règles liées à votre date de liquidation.

Préparer une estimation retraite fiable

• Téléchargez le relevé de carrière et contrôlez chaque année : employeur, salaires, chômage, maladie, maternité, service national et périodes à l’étranger.
• Comparez les trimestres tous régimes au détail du régime général. Quatre trimestres maximum sont retenus par année civile pour la durée, même si plusieurs activités se chevauchent.
• Relevez le salaire annuel moyen de l’estimation officielle et le nombre de points Agirc-Arrco. Gardez la date de génération du document, car les valeurs évoluent.
• Testez plusieurs dates de départ. Travailler un trimestre de plus n’a pas toujours le même effet : il peut supprimer une décote, améliorer la proratisation ou créer une surcote selon la carrière.
• Demandez la retraite plusieurs mois avant la date choisie et ne quittez pas votre emploi avant d’avoir vérifié vos conditions et les consignes des caisses.

Questions fréquentes sur le calcul de la retraite